保單解約改買ETF前想清楚，醫療與年金一停可能更貴也買不回
保單解約會同時放棄既有保障，醫療、失能、壽險及年金承接的人生風險，需要獨立評估。
【我們想讓你知道】
股市熱時，許多人想解約保單轉買股票或ETF。但醫療險、重大疾病險、失能險、壽險與年金保障，承接的是人生風險，不該只用投資報酬率衡量。
撰文：王儷玲
股市再熱 ２類保單別輕易解約
最近AI熱潮帶動台股與ETF市場表現亮眼，股市升溫，保單解約潮也隨之而起。許多人認為「保險的報酬率比不上股票」，也有人覺得「與其繳保費，不如把錢拿去買股票」。當股票持續上漲時，手上的保單看起來確實不如股市迷人，但用投資績效來衡量保險的價值，可能一開始就拿錯了量尺。
股票、ETF、基金的主要功能，是讓資產參與投資市場成長；保險的核心功能，則是轉移個人或家庭難以承受的風險。保險真正發揮作用，往往是人生最脆弱的時刻。保單提供的是在家庭財務急速下墜時，能及時承接衝擊的安全網。
尤其，對準備退休或已退休的人來說，任何投資風險都可能成為壓垮財務的最後一根稻草。有些人認為，只要持有足夠股票、ETF，當發生醫療、照護或生活資金需求時，再賣出股票即可。但風險事件不會挑市場好的時候才發生，當市場下跌又有資金需求時，資產不但會因投資虧損而縮水，你想提領的金額更可能是遠遠不足的。
而且必須注意，解約容易，但未來想重新買回同樣的保障，成本可能更高。因為隨著年齡增加保費會變貴；健康狀況改變後，想買新保單可能需要重新體檢、被加費、被除外承保，甚至無法投保。因此，保險解約放棄的隱藏價值遠比你想像的大。
面對股市投資熱潮，並不是所有保單都應該被解約。尤其以下具有重要保障功能的保單，更不能輕易放棄。
第一類是醫療險、重大疾病險、失能險與意外險。這些保單在疾病、事故或照護需求發生時，能提供即時的財務支援。台灣已進入超高齡社會，醫療與照護支出的不確定性提高，若失去這些保障，未來可能需要動用更多退休資產來填補缺口。
第二類是壽險與年金保障。壽險不只提供身故理賠，更是延續家庭財務的工具。而與退休或資產傳承相關的保單，則扮演穩定退休現金流、分散資產風險及安排財產移轉的角色。若將這些資金投入股市，可能使退休生活或子女傳承暴露在更高風險中。
因此，「股市這麼熱，保單還要不要留？」這個問題的答案不是簡單的「留」或「不留」。而是應該思考：這份保單在我的人生保障中，究竟負責什麼功能？不管股市熱不熱，保險保障都是穩定人生與家庭的船錨，應該持續納入風險管理的布局中。