35歲賠光300萬、戶頭快歸零：理財顧問梁永政教我用3步驟重建現金流
Vic在餐廳當廚師，大學剛畢業時靠著黃金、白銀投資，花2到3年累積到300出頭萬，後來卻在1到2年內全部賠光，一度連吃飯、汽車加油都沒錢。他帶著這份慘痛經驗去《錢來我家》做素人財務健檢，理財規劃顧問梁永政幫助他看清三件事：以為「投資」就是理財，其實根本沒搞清楚自己的財務；支出占了收入7成、保險占18%都偏高；而真正的重建要靠三步驟——先盤點財務現況、再縮減支出與檢視保險、最後提升收入。這篇文章分享他怎麼把錢賠光、又怎麼一步步重建現金流的過程整理出來，給同樣想靠投資賺快錢的你一個提醒。
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從服務生到全職投資：我怎麼把300萬賺起來又賠光
我一開始是在餐廳當外場服務生，薪水不過就2萬5上下；想多賺一點，就從服務生轉成正職廚師，薪水大概可以調高3千到5千塊。後來因為因緣際會認識一個專門做投資的朋友，他做台股、基金、期貨、黃金、白銀這塊。我大學剛畢業沒多久，正好碰到2008年金融海嘯，那時候我是學生、沒多少錢，只投了一些些資金，結果08年到09年忽然大漲一波，從中賺了一些。
我就開始透過這個朋友，慢慢把錢放進黃金和白銀，雖然一開始金額不多，可是經年累月下來其實賺了不少。我投資最多的就是黃金現貨，另外因為我有兼職做保險，也有一些保單。就這樣花了2到3年，累積到300出頭萬。賺錢的速度好像蠻快的，所以我就放棄了原本的正職工作，開始全職投資。
問題就出在這裡。曾經賺過快錢，就很容易失去風險意識。大概25到26歲的時候出了狀況：黃金一路從1900多塊，我覺得它還會再漲，結果它一路跌到剩1200多塊，就虧了一大筆。因為以前沒有風險意識，我還是覺得它有機會再漲，就一直往裡砸錢、停不下來，然後就回不來了。1到2年，真的很快，300萬就這樣賠光。有一度連吃飯都成問題，汽車加油都沒錢，那時候一個便當才70、80塊，我都覺得吃不起。你以為戶頭剩幾萬塊夠用，可是這個月過完，下個月可能就沒錢了。
第一步：先搞清楚財務狀況，別再把「投資」當「理財」
我這次來找梁永政顧問，最主要想問我的資金要怎麼分配，因為我有生活費支出、旅遊基金規劃，未來可能結婚，還有65歲退休後沒有資金該怎麼辦。顧問說，在做這些規劃之前，最重要的是先了解我的財務狀況，先做背景調查，看我目前的收支跟資產。
攤開我的收支表，問題很清楚：
- 我的年薪大概在43萬左右。
- 保險支出就占了18%。坊間常說保險支出盡量控制在10%以下，所以我的保險相對偏高。
- 儲蓄一年只存下9%，比例偏低。
- 支出占了7成，所以要來檢視這些支出裡有沒有哪些項目可以縮減。
顧問說，曾經賺過快錢的人，要先重新設定對投資的期待。我也才意識到，我一直以為「投資」就是理財，直到虧錢後才發現，其實根本沒搞清楚自己的財務狀況。
第二步：縮減偏高的支出，順便檢視「雙十原則」的保險
先講保險。我的保險是從小爸媽就幫我規劃好的。顧問講了一個「雙十原則」：一般保費支出不要超過年收入的10%。這個原則不是絕對的，如果你家庭責任比較重、有小孩、擔心身故要留一筆錢，很可能會超過10%；但像我目前單身、比較沒有身後責任，那盡量低於10%比較好。他說在這次規劃裡，就可以看看我的保險有沒有做到「對、夠、好」。
再來是生活支出，我幾個比較大額的項目是：
- 旅遊：我很喜歡一個人到處旅遊，尤其去日本購物、去歐洲享受氛圍，平均1年大概6、7萬。
- 生活費：吃飯、跟朋友出去，有時候會請客、上餐廳，一餐平均1千到2千塊。
- 治裝：喜歡買衣服、穿得漂漂亮亮。
我問顧問，這樣調整不會影響我之後的生活品質嗎？他說，我們資源有限、想要的東西無限，今天想把錢留下來、存起來甚至投資，背後一定有一個未來想要的東西。所以要進一步討論：你的人生想追求什麼、現在必須做哪些取捨。當一個人沒有目標、對未來模糊不清的時候，要他節省現在的開銷是很困難的，因為沒有動力——我為什麼要存這筆錢、為什麼要節省跟朋友的交際、為什麼要節省旅遊？就是因為對未來不清楚。
顧問還用自己當例子：他除了上班的西裝，下班都穿得非常簡單，衣櫃一打開就是一整排黑色T恤，一件大概150到200塊，連鎖運動用品店就買得到。重點是，如果某個項目對你沒那麼重要，就可以用比較節省的方式達成。對我來說，因為自己做餐廳，我花最多的反而是在吃、到處吃美食看不一樣的食材，治裝就變成我的第二、第三順位，那治裝這塊就可以省。
退休缺口1664萬：聽起來嚇人，但有三個來源可以補
顧問幫我把目標量化。我的目標包括：結婚基金先假設50萬、每年保有旅遊費用先抓5萬、退休以法定65歲為準、希望退休後一個月有相當於現在3萬2的購買力、準備到85歲為止。
他提醒我通膨的問題：我現在35歲，65歲是30年後的事，30年後的3萬2跟現在不一樣。簡單試算，就算只用2%的通膨來算，現在的3萬2到65歲時一個月要將近5萬塊，而且退休後還會持續通膨、持續上漲。把所有缺口算完，我的退休金總需求大約是1664萬，這還是把未來通膨都考慮進去的數字。金額確實有點龐大。
但顧問說不用太焦慮，因為退休金目前大概有三個來源：
- 第一是政府提供的勞保。我擔心勞保會倒，他說勞保確實有人提到財務缺口的疑慮，沒關係，可以在試算時先幫我做比較保守的推估，也就是可能領不到現行制度的金額。
- 第二是雇主幫你提撥的勞退，是6%。只要你正常上班、有投保，最基本就會有這兩筆。
- 這兩筆退休金試算完，只要我一直工作到65歲，大概已經準備好5、6百萬。剩下的缺口才需要靠我自己準備。
所以1664萬是「需求」，扣掉勞保勞退已準備的5、6百萬，要自己補的並沒有那麼可怕。
第三步：用階段性目標把收入提上去
我現在做到廚師，薪水大概落在3萬4到3萬8之間，但餐飲業能提升的幅度有限，除非跳槽。我問顧問在工作規劃上有什麼建議。他說職涯規劃當然要靠自己努力，但他們常做的是幫客戶設定階段性的收入目標：假設我今年收入是43萬，規劃做出來後會告訴我，明年至少要達到48萬、下一年達到52萬，用比較合理、務實、階段性的方式設定收入目標。因為薪水不能一直停著不漲，那樣很危險。
我說我不可能短時間就把月薪從3萬4一口氣往上拉好幾千、上萬，總不可能明年從餐飲業變科技業。顧問說，那就先做比較保守的推估，既然待在原來的工作調幅很低，他會鼓勵我換另一家餐廳，用跳槽去跟新老闆談價錢，用這種階段性的方式進行。隨著收入成長，每年能多存多少、對目標有多少影響，都能估算出來。
整場諮詢下來我有一種醍醐灌頂的感覺：原來我的支出占這麼高，那我是不是該從支出還有保險的地方去著手，讓花費變少、儲蓄變高。我整個觀念都不一樣了——可能就是先提升我自己的收入，再來減少我的支出。
常見問題
靠投資賺到快錢，為什麼反而容易把本金賠光？
Vic的親身教訓是，曾經賺過快錢，就很容易失去風險意識。他大學畢業碰上2008金融海嘯後黃金大漲，2到3年累積到300出頭萬，便辭去正職全職投資；但25到26歲黃金從1900多塊跌到1200多塊時，他因為沒有風險意識、堅信還會再漲，一直加碼，結果1到2年內賠光，一度連吃飯、加油都沒錢。顧問梁永政提醒，這類人要先重新設定對投資的期待。
「我以為投資就是理財」錯在哪？
梁永政顧問指出，很多人像Vic一樣把投資當成理財，直到虧錢才發現根本沒搞清楚自己的財務狀況。正確順序是先做背景調查、盤點收支與資產：Vic的年薪約43萬、保險占18%、儲蓄只占9%、支出占7成，問題一攤開就很清楚。先看懂財務現況，才談得上資金分配與投資。
保險的「雙十原則」是什麼？保多少才合理？
雙十原則是指一般保費支出不要超過年收入的10%。梁永政說這不是絕對：若家庭責任重、有小孩、擔心身故要留一筆錢，可能會超過10%；但像Vic單身、沒有身後責任，保費盡量低於10%比較好。Vic的保險占18%偏高，可檢視是否已保在「對、夠、好」的原則之下。
退休金需求1664萬，這個數字怎麼算出來的？該怎麼準備？
以Vic為例，他希望退休後維持相當於現在每月3萬2的購買力、用到85歲。顧問用2%通膨試算，30年後（65歲）一個月要將近5萬，把所有缺口含通膨算完，退休金總需求約1664萬。但不用太焦慮，退休金有三個來源：勞保、雇主提撥6%的勞退，這兩筆只要工作到65歲約已準備5、6百萬，剩下的缺口才需自己準備。擔心勞保財務缺口的人，可在試算時做保守推估。
收入卡在某個行業上不去，該怎麼辦？
梁永政的做法是幫客戶設定「階段性、務實」的收入目標，例如今年43萬、明年至少48萬、後年52萬，而不是期待短時間內倍增。Vic在餐飲業調幅有限，顧問便鼓勵他用跳槽、跟新老闆談價的方式逐步提升。重點是收入不能長期停滯，否則很危險；先保守推估，再評估每年結餘對目標的影響。
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