「實支實付」保障有多少？別以為保險公司會理賠全額 ! 其實只有這 3 項
實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍
例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等
由於住院自費可能性漸漸提高，因此實支實付為因應健保不足的部份變得越來越重要。
實支實付是理賠健保不給付的範圍跟一般常見的「日額手術險」有所不同（特別強調，並非所有自費項目實支實付都能理賠，還是得依照條款及自費內容才能作判斷）
《適合投保實支實付的對象》
✔ 原有保單只有傳統型的醫療險（僅理賠住院天數或手術等）
✔ 擔心健保不支付的高額花費無法負擔（例如七萬元的心臟支架）
✔ 新生兒寶寶或年輕人，想選擇保費便宜，保障好的醫療保險
✔ 想讓自己或家人在生病時擁有較好的醫療品質，讓保險減輕負擔
《ＦＡＱ》
「實支實付」顧名思義就是看你「實際支出」的費用
保險公司再「按實給付」給你
但不是所有的項目都能夠包含在內
因此下面列出關於實支實付常見的幾個問題
來看看你的觀念是否正確吧！
Ｑ：實支實付的理賠項目有什麼？
✔ 病房差額費用（升等單人房或雙人房的病房費用）
✔ 醫療費用（又稱雜費，主要理賠健保不給付的部份醫療費用）
✔ 手術費用（理賠健保不給付的手術費用）
Ｑ：住院花多少實支實付就賠多少嗎？
不一定。首先要看條款確認自費範圍是否在理賠項目
其次要看支出的額度有沒有超過保險金額
（例如投保額度 10 萬但如果花 1 5萬，最終還是只會理賠 10萬而已）
Ｑ：只要是健保不給付的，實支實付都賠嗎？
不一定。實支實付雖然會理賠自費
但其中也有「除外責任」的限制且並非所有自費實支實付都可以概括
所以條款的文字也很重要
Ｑ：什麼是轉換日額？
當住院醫療花費不高的時候，理賠金額就不多（例如住健保房，又沒花到多少醫療費用）
此時要看保單條款有沒有「轉換日額」
如果有就能夠轉換以住院天數來做理賠
例如日額 1000元，住院 5天，轉換後就理賠 5千塊
（但注意「轉換日額」跟「實支實付」只能二擇一）。
Ｑ：如果沒有用健保身份就醫呢？
實支實付是利用健保支付當第一層的給付
當健保範圍包不住的時候，它就成為第二層的保護傘
因此如果沒有用健保身份去就醫，那麼實支實付會直接變為第一層來承受醫療費用，此時的支出金額會大幅增加
理賠金額增加＝整體費率可能增加，這對乖乖使用健保身份的人並不公平
因此主管機關為避免爭議，於示範條款規定
非健保身份或去非健保醫院就醫時，理賠金額要打折
這樣做對其他保戶才公平，但打折不得低於65％（目前最高為 85％）
Ｑ：投保實支實付好還是日額手術險好？
這兩個險種的優缺點不同，無法做比較
以下僅提供各自的優勢與缺陷，沒有哪個一定好或壞
要看每個人當時遇到的狀況才能夠判斷
【實支實付】
優點：遇到高額自費實支實付可以發揮很大的功用
缺點：住健保房且自費金額不高時，理賠的金額可能受限
【日額手術】
優點：當住院天數長或進行難度較高的手術，理賠金額通常不低
缺點：平均住院天數下降，不理賠自費項目
Ｑ：有終身的實支實付嗎？
有，但保費不便宜很想投保終身實支實付的朋友
我建議詳細瞭解過保單內容及保障項目之後再做決定。
Ｑ：有投保終身醫療還要買實支實付嗎？
不一定，要看每個人的狀況而定。
首先兩者的條款跟給付內容大不相同
終身醫療為傳統的日額手術險，不給付自費支出
如果遇到高額的醫療花費還是得自掏腰包喔
如果擔心高額自費的朋友，還是建議視情況考慮投保實支實付來加強保障喔
Ｑ：可以投保第二家保險公司的實支實付嗎？
目前可以，但要看保險公司是否願意接受
關於更詳細的內容可以參考這篇：
Ｑ：該如何挑選實支實付？
關於實支實付的挑選重點
我認為需要觀看以下幾點去做決定：
✔ 醫療費用額度
✔ 轉換日額額度
✔ 住院天數增加時，使否增加額度
✔ 條款細節（如門診手術、概括條款等）
✔ 整體保費
醫療費用高，轉換日額高
實支實付首重醫療費用（雜費額度）：
醫療費用太低，那就失去它最大的優勢了
✔ 花費高，就用雜費理賠
✔ 花費低，就改日額理賠
所以，轉成日額的理賠也是需要注意的地方
為什麼要強調轉成日額的重要性？
對我來說，保險這兩個字代表讓保險公司轉嫁無法承受的巨大風險
而什麼是巨大風險？
門診一次賠一千，你有沒有？
住院一次賠兩千，你有沒有？
手術一次賠三萬，你有沒有？
以上對我個人來說，都算是小風險。
如何去評估大風險呢？
你只需要花點時間去思考以下兩個問題：
你比較擔心住院 10 天，還是 100 天？
你比較擔心自費 3 萬，還是自費 30 萬？
如果你是選擇後者，那麼恭喜
你已經明白保大再想小的意義了。
但如果預算OK，要保大同時又想保小當然也是可以
但就我的經驗來看多數人的預算通常都是不OK的。
買保險最重要的基本觀念
✔ 不要去冒【自己承擔不起】的風險
✔ 不要去冒【因小失大】的風險
✔ 多考慮【風險發生】的可能性
在選擇實支實付醫療險，嚴格來說應該是選擇每一個保險的時候
你都要考量到最壞的部份。
而對於住院這一點來說，每個人最擔心，最害怕的有兩種況狀
✔ 住院天數過長：把醫院當成第二個家
✔ 醫療費用過高：高額的自費項目壓得喘不過氣
所以在選擇實支實付的時候，這兩點最重要。
我預設三種狀況，你去看看你挑選的實支實付理賠
是否跟你心中所想的相同
如果理賠金額跟想像的差異很大或許你得再多考慮一下了。
✔ 住院 365天 ＝ 轉日額理賠多少？
✔ 住院花 30萬 ＝ 醫療費用理賠額度多少？
✔ 住院 365天 + 醫療費用 30萬 ＝ 能賠多少？
將上面三個問題套進去你的保單
看遇到這些狀況可能會理賠多少金額
再去思考其中的差異，你就會知道該選什麼了