單親媽媽 張雅芳：曾經只想嫁個好老公，婚變後，靠「這樣理財」讓母女生活無憂…

保險與投資選擇需要看個人收入、家庭責任、風險承受度與合約內容；故事可作參考，不能直接套用為個人理財建議。

她靠著自己投資理財，獨自養大了女兒也體會到教會孩子「學會理財」是很重要、影響孩子一生的事，

以下分享她的理財方式

及如何教育孩子理財的方法：7 年財經台主持的經歷

讓她打下紮實基本功

喜歡看東森財經 57 台的觀眾，對張雅芳一定不陌生，一頭俏麗短髮的她，笑容爽朗，極富親和力與感染力，

在前東家非凡財經台

擔任主播暨記者七年時間，

早已訓練出張雅芳在股市扎實的基本功

剛出社會，便買下「婦女險」

生兒育女是她人生的重要規劃

張雅芳從小就夢想進入婚姻，並且完成生子計畫。

早在剛出社會沒多久，她就決定為自己買下第一份保單—婦女險。

「從小就有風險分擔的觀念吧！

保險雖然不能避免無常的發生，但是當無常來臨時，卻可以多一份保障。」張雅芳印象中的婦女險，是一旦生兒育女過程發生意外就會有理賠。

「我的第一份保單保的是自己，以婦女疾病為重，而且是我主動投保，並非業務員找上門來推銷，或是為人情投保。」她笑說。

懷孕艱辛，幸好有保險理賠戀愛三次，在三十五歲結婚的張雅芳，為了想擁有與先生的愛情結晶，吃了不少苦，吃藥、打針等偏方都承受過，總算懷孕，又因為是高齡產婦，懷孕過程從胎兒初期的不穩定，

到中期因子宮外孕差點讓胎兒不保，「懷孕過程所有狀況，我都有獲得保險理賠。」她說。

成為單親媽媽，更需謹慎投保與女兒至今已有超過 5 份保單懷孕時的理賠經驗，讓張雅芳對保險的意義更加肯定，持續至今與女兒已擁有超過五份保單。

她最在意的是醫療品質，因為有財力支應時當然很好，倘若一時手頭緊，偏偏又遭逢疾病或意外，只賴健保給付，所受到的醫護待遇實在有落差。

趁年輕時投保、存錢年保費達 18 萬元因此，她幫自己及女兒規劃完備的日額型及實支實付 20 年期終身醫療險，以及 6 年期癌症險，年繳保費達十八萬多元，「趁現在經濟能夠負擔，就當做強迫自己存錢，

否則錢總在不知不覺中花掉了。」她說。

醫療險、教育基金都要準備身為一個孩子的媽媽，尤其是獨力扶養女兒的單親媽媽，張雅芳當然不會忽略了孩子該有的保障，

從醫療險到透過每月定期定額一萬元

購買投資型保單當作教育基金的考量，目標是二十年後領回本金加利息，投資報酬率至少要 3% ~ 5%。

六年期美元保單

為女兒準備以後到美國留學

另外，張雅芳也規劃六年期美元保單及六年期美元計價儲蓄險保單，以及投資型保單，「我計畫女兒高中畢業後讓她到美國留學，現在先預做準備。」她表示。

而她意識到

匯率是美元保單最主要的風險，去年匯率來到一美元兌新台幣二十九元，她立即單筆一百萬新台幣進場，投保六年期美元保單，希望未來可賺到匯差。

從小教女兒「預算式花費」花的錢，都在預算內「理財是一定要有本的，而這個本，要靠自己賺。」對於女兒每年的壓歲錢，張雅芳開了一個獨立戶頭，固定會撥一筆錢進去當投資理財基金，會賺錢還要會存錢，

從小要教育女兒學會預算式花費。

即使張雅芳像所有母親一樣

願意給孩子全世界，但為了孩子的將來，除了「有賺才有錢」外，

更要讓孩子花錢都花在預算內

讓孩子從小就有金錢觀

例如便利商店的產品有很多可愛的小玩具，難免會迷惑小孩的眼光，「但我不會強制介入，讓她在預算內自由選擇。」像女兒今年生日提出想要生日禮物，張雅芳與她協議只要比賽得獎就有獎賞，女兒看到玩具賣 299 元很想要，

而另一個玩具只要 199 元，

結帳時女兒突然說

想換 199 元的玩具比較便宜，

張雅芳認為從小教育女兒

對價錢「貴」及「便宜」的概念，是一種讓孩子學習控制慾望的方式。

讓女兒「感受家計用度」，買了這樣東西就會壓縮食衣住行的生活預算。

張雅芳認為，小豬撲滿也能發揮儲蓄功能，尤其單親家庭小孩更需要學習獨立，有付出才能有所得，張雅芳對於獨生女從小細節做機會教育，並訂下遊戲規則。

曾經對股市一竅不通

努力學習成為股市高手

「投資雖然有風險，但是長期來看，這個風險可以接受。」張雅芳提到自身投資經驗，她說：「我從小就討厭數學耶！」但一路工作從廣播到華衛電視台客家主播，有感於主播圈競爭激烈，避免被取代就要強化財經專業，

於是進入非凡財經台擔任主播及記者。

每天看財經新聞、做筆記

不懂就請教分析師

由於她本身對股市一竅不通，採訪過程中聽專家說像鴨子聽雷，加上股市盤中節目的即時播報壓力，讓她興起鑽研股市的想法，每天強迫自己必寫一條股市新聞，早上先把報紙都看過一遍，重要的新聞及專業術語做筆記，

不懂就請教分析師，在專業知識日積月累下，加上實際操作經驗的累積，就這樣一頭栽入投資理財這條路，越鑽研越有心得。

而現在她股市操作都是買績優股長期持有。

「投資前先了解趨勢、指標和標的，不要指望別人幫你釣到好魚。」剛開始的基金投資績效，她笑說慘兮兮，回憶剛出社會兩三年涉世未深，月薪約四萬，聽同學介紹，拿出幾萬元買了第一檔中華成長基金，

因工作忙碌傻傻的抱著不放，現在已經查不到了，陸續再投資了幾檔基金績效也不佳，也讓她體會到，「投資前先了解趨勢、指標和標的，不要指望別人幫你釣到好魚。」專家盲點分析：財經專家 李雪雯，對於張雅芳目前理財狀況的分析

1. 投資標的未有「投資中心主軸」：

欠缺投資核心策略

基本的「股債比例」配置如果要預備七歲女兒的教育基金，可投資波動性較大且報酬率較高的基金，例如單一產業或區域，如東南亞或生科是比較有意義的標的。

2. 投資標的重複性高：

保單及基金配置中 12 檔基金投資標的，有高達 6 檔是債券型基金投資屬性是高風險的高收益債及月配型基金，不符合她保守投資屬性。

而 摩根東協 與 富蘭克林坦伯頓亞洲成長

兩者投資區域類似；

日本小型股則其景氣持久性仍有疑問；

生科基金建議選擇長期績效不錯的標的，例如富蘭克林坦伯頓生技領航基金等。

3. 「月配」息基金以退休規劃為主：

包括投資型保單投資標的

總共有 3 檔是月配息基金，她目前尚未退休，有固定收入，不須買月配息基金，除非她有計畫持續投資波動率、投資報酬率較高的標的。

專家健診：CFP 財務顧問師 方士維

對於張雅芳目前理財狀況，可以做的改善

1. 不宜所有基金配置皆為美元

可搭配歐元及新台幣計價的基金

如以基金作投資的資產配置，建議先決定股債比例，然後產業別、地區別，最後再思考幣別：皆為美元計價：雖然隨著 QE 即將結束，美元走強及資金流向美國，但還是不宜所有基金配置皆為美元，建議可搭配歐元及新台幣計價的基金。

2. 債券型基金過多，未來恐將下跌

OE 即將結束美元走強，再加上利率上升，衡量指標美國 10 年政府公債已突破第一個檢查點 2.5％(7月 31 來到 2.643%)，美國分析師大膽預測兩年內會到 6%，趨勢透露債券將下跌，

債券型基金淨值也是，尤其高收益債和新興市場債更要注意。

3. 投資日本要注意停利停損：

雖安倍以日圓貶值救經濟，但如果在近一兩個月單筆進場，短期下檔風險較高，要做好停利停損。

從小這樣教孩子，長大了不管怎麼樣，經濟實力都有了！