怎麼申請學貸：申貸資格門檻、線上對保流程與寬限期利息試算
臺灣銀行與富邦學貸申辦時間、家庭所得級距限制與還款月付金規劃
面對大專校院開學的學雜費開銷，許多學生與家庭都在尋求怎麼申請學貸的標準程序與資格規範。台灣現行就學貸款依照家庭年所得級距與在學子女數量，提供在學免息或全額補貼方案。只要掌握戶籍謄本準備、銀行分行劃分、線上對保期限與畢業後的還款寬限期規定，就能按部就班在開學註冊日前順利完成所有手續，減輕求學過程的資金負擔。
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就學貸款申請資格門檻與家庭年所得認定
申請就學貸款的學生必須具備中華民國國籍，並就讀經教育部立案之國內公私立高級中等以上學校。審查時會依據財政部最新年度綜合所得資料清單，核對全家年所得總額。
家庭年所得的計列對象有明確法規界定。未成年學生由本人與法定代理人父母合計；已成年未婚學生採計本人與父母合計；已婚學生則由本人與配偶合計年所得。
若父母離婚或分居，原則上只計列具有監護權或實際撫養義務之一方。學生若遇父母失聯或持有保護令等特殊情形，得向就讀學校生輔組申請專案審核認定扶養義務人。
教育部於就學貸款精進方案中放寬了申貸門檻，將家中未成年兄弟姊妹及已成年但具國內正式學籍之在學兄弟姊妹，全數納入家庭扶養人數採計，讓更多家庭符合資格。
| 家庭年所得級距 | 撫養人數（學生＋符合條件之在學或未成年兄弟姊妹與子女） | 申貸資格 | 在學期間利息負擔 |
|---|---|---|---|
| 120 萬元以下 | 不限人數（1 人或以上） | 符合申貸資格 | 免利息（政府全額補貼） |
| 超過 120 萬至 148 萬元 | 總計 1 名 | 未達申貸門檻 | 無 |
| 超過 120 萬至 148 萬元 | 總計 2 名（含）以上 | 符合申貸資格 | 免利息（政府全額補貼） |
| 超過 148 萬元 | 總計 1 名 | 未達申貸門檻 | 無 |
| 超過 148 萬元 | 總計 2 名 | 符合申貸資格 | 自付全息（學生自行負擔） |
| 超過 148 萬元 | 總計 3 名（含）以上 | 符合申貸資格 | 免利息（政府全額補貼） |
許多學生關心連帶保證人的身分限制。滿 18 歲成年且未婚之學生，原則上由父母其中一人擔任保證人。若父母因信用不良無法作保，可由具備正常信用之成年親屬擔任。
學貸申辦時間與承辦銀行劃分
就學貸款每學期都需要辦理一次手續。每學年的上學期申貸期間固定為 8 月 1 日至 9 月底止；下學期申貸期間固定為 1 月 15 日至 2 月底止，實際截止日以各校註冊日為準。
承辦就學貸款的公營與民營行庫，並非依照學生個人戶籍地選擇，而是嚴格依照就讀學校所在地的行政轄區進行權責分工，共有三大主要承辦銀行。
- 臺灣銀行：承辦全國多數縣市之公私立大專校院與高中職（如清華大學、成功大學、屏東科技大學等）。
- 台北富邦銀行：專門承辦學校所在地屬台北市轄區之公私立大專校院與高中職（如台灣大學、政治大學、文化大學等）。
- 高雄銀行：主要承辦學校所在地屬高雄市轄區之公私立大專校院與高中職（如高雄科技大學、高雄醫學大學等）。
就學貸款並非全額現金借貸，申貸範圍限定在學校繳費單上註記之必要求學項目。學生必須依據當學期實際支出勾選貸款科目，項目超出法定上限者無法申貸。
- 學雜費與實習費：依照學校繳費單列載金額核實申貸。
- 學生平安保險費與電腦網路使用費：以學校繳費單所列之實繳金額為準。
- 校內住宿費：以繳費單列載金額為準；若住校外，申貸上限不得超過該校校內宿舍費最高標準。
- 書籍費：大專校院學生每學期最高可申貸 3,000 元。
- 學生生活費：持鄉鎮市區公所核發之低收入戶證明者每學期最高 40,000 元，中低收入戶證明者每學期最高 20,000 元。
首次臨櫃對保與續貸線上申辦流程
新生入學或轉學生初次申辦學貸，依法必須由學生本人與連帶保證人共同前往承辦銀行分行完成臨櫃對保，以核驗真實身分與簽署借貸契約書。
臨櫃前必須先至承辦銀行入口網登錄填單。例如臺灣銀行就學貸款入口網或台北富邦銀行就學貸款專區，填寫基本資料與繳費單金額後，列印一式三份之就學貸款申請書。
前往分行臨櫃對保時，學生與連帶保證人必須備妥以下法定證件正本，任一文件遺漏皆會導致銀行無法受理核印：
- 身分證明文件：學生本人與連帶保證人之國民身分證正本與印章。
- 戶籍資料：3 個月內開立之全戶戶籍謄本正本，或載有詳細記事之新式戶口名簿正本。
- 學校繳費單：當學期學校開立之學雜費註冊繳費單正本。
- 申請書件：承辦銀行網站填單後列印之就學貸款申請暨撥款通知書。
- 對保手續費：現金新台幣 100 元。
臨櫃核驗無誤後，銀行會交還第二聯學校收執聯。學生必須在學校公告之收件截止日前，將該聯繳交至學務處生輔組或上傳至校務系統，才算正式完成註冊程序。
同校舊生每學期續借手續大幅簡化。只要就讀學校、學制及連帶保證人未曾變動，學生可在銀行系統直接選擇線上續貸，透過晶片金融卡或手機簡訊動態驗證碼簽署合約。
線上申貸完全免跑分行臨櫃排隊，同時享有免收 100 元對保手續費之優惠。完成線上簽約後，系統會產出電子通知單，學生同樣需上傳至學校系統完成選課與註冊。
2026年學貸利息試算與還款寬限期規劃
就學貸款的還款期數計算採用借一學期還一年原則。若就讀大學四年共申貸 8 個學期，畢業後的總攤還期數即為 8 年，換算為 96 個月按月攤還本息。
為減輕初入社會青年的資金負擔，現行制度提供畢業或退伍後 2 年寬限期。在寬限期這 24 個月內，借款人完全不需要償還本金，且在學免息者的利息仍由政府全額負擔。
配合人口新戰略與學貸減壓政策，2026 年借款人進入還款期後的實際年利率大幅降至 0.775% 左右。政府提供額外補貼，大幅降低按月攤還的利息支出。
| 申貸總本金金額 | 申貸學期數與還款年限 | 年利率基準（補貼後） | 每月平均應繳本息 |
|---|---|---|---|
| 200,000 元（公立大專） | 8 學期（分 8 年 96 期） | 0.775% | 約 2,150 元 |
| 400,000 元（私立大專） | 8 學期（分 8 年 96 期） | 0.775% | 約 4,300 元 |
| 600,000 元（醫護或外宿雜費） | 8 學期（分 8 年 96 期） | 0.775% | 約 6,450 元 |
畢業後若遇求職空窗、薪資偏低或突發家庭變故，借款人得向承辦銀行申請緩繳本息救濟措施，避免產生逾期遲延紀錄而影響個人信用評價。
前一年度平均月收入未達 5 萬元，或具備低收與中低收入戶身分者，每次得申請緩繳本息 1 年，累計最長達 12 次（共 12 年）。緩繳期間暫免還本，利息由政府全額吸收。
借款人若撫養未成年子女或具在學學籍之子女，每增加一名子女，前述月收入門檻可再向上放寬 1 萬元。收入高於門檻但有周轉需求者，亦得申請最長 12 年之只繳息不還本方案。
就學貸款常見問題
就學貸款資格不符怎麼辦？
家庭年所得經財政部查調超過 120 萬元且家中僅有一名子女時，資格會被判定不符。學生可先核對直系親屬中是否有符合在學或未成年條件之兄弟姊妹，補件申請複查。
若複查後仍不符申貸門檻，學生應立即聯繫學校生活輔導組，申請校內每學期的學雜費無息分期付款，或評估申請各大學提供的高教深耕急難助學金與各類民間獎助學金。
申請學貸需要先在承辦銀行開戶嗎？
首次辦理臨櫃對保時，銀行僅核對學生與連帶保證人的身分證明與簽章，並不強制要求學生當場開立該行存款帳戶，直接以現金繳納 100 元手續費即可辦理完畢。
但若日後升上二年級想採用免出門的線上續貸功能，身分驗證需透過該銀行的金融卡或網路銀行。因此建議學生在首次臨櫃對保時，一併辦理開戶與申辦金融卡較為省時。
就學貸款會影響日後信用評價與買房貸款嗎？
就學貸款屬於正式的金融授信業務，按月準時全額償還學貸本息，能夠在財團法人金融聯合徵信中心建立良好的個人信用履歷，對未來申請信用卡或房屋貸款具有正向加分作用。
反之，若畢業進入還款期後惡意拖欠且連續逾期達 3 個月以上，聯徵中心會留下嚴重的逾期信用違約註記，導致所有銀行拒絕往來，無法申辦信用卡、個人信貸或購屋房貸。