月光族如何財務自由？冒牌生從儲蓄險到ETF的理財覺醒：把悲憤化為存錢的力量
冒牌生，二十幾歲在社群爆紅、出了暢銷書，但爆紅歸爆紅，還是個月光族，每個月賺七八萬、十幾萬照樣花光，因為他從小就覺得「錢會變成你喜歡的樣子」。31歲那年，一場打玻尿酸隆鼻的醫療意外，讓玻尿酸跑進血管堵住右眼視神經，右眼失明而且不可逆。這場意外反而讓他開竅，開始認真存錢投資，現在他有台股、美股、加密貨幣的多元配置，財務自由了！本文為【理財資優生】節目專訪 冒牌生，分享他的理財之路：從強迫儲蓄的儲蓄險，到月月現金流的ETF，再到看趨勢買個股，還有媽媽教他的那句「人生不要只看一時的成敗」。
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從小愛花錢的孩子：錢會變成你喜歡的樣子
說到我的金錢觀，爸媽從小就認定我是個很愛花錢的孩子。他們講過一個故事，小時候給我零用錢，帶我去7-11或便利商店，我看一看，就算沒有喜歡的還是會買東西，我媽問我為什麼，我說因為錢會變成你喜歡的樣子啊。他們就覺得這很不可取。所以等到我15歲出國讀書，他們擔心如果讓我予取予求，長大之後金錢觀會垮掉，後來就決定給我的錢都算得很精準，扣掉生活開銷跟吃飯的錢，每個月真正的零用錢大概就是台幣3000塊到5000塊。
所以我從18歲開始就去打工。可是我後來發現，我打工的目的其實不是為了賺錢，而是想透過實際做過，摸清楚那個產業的薪資行情。因為我從小就想當作家，可是當作家要嘛要認識出版社的人脈，不然就是你真的很會寫、有人幫你出書。我就去找出版社打工，第一個打工經驗是在中華書局，賣《三國演義》、《紅樓夢》這些書。當工讀生搬書展的書，但因為總編輯也會跟我們聊天，我了解了他的收入水平，就發現總編輯不是我想當的工作，因為壓力蠻大的。我在紐西蘭讀的是商科、企管，朋友說我以後應該當金融或會計相關的，我後來去PwC資誠（四大會計師事務所之一）打工，發現會計師賺的錢跟想像差很多，也就沒往那邊走。
拋下32萬年終離職：一年後我出了暢銷書賺超過300萬
畢業之後我開始求職，找到的第一份工作是在一間人力銀行，就是四個數字都一樣的那一間。我做了一個月，薪水大概3萬塊，可是我每天坐計程車上下班，所以我的3萬塊就花在計程車上面。後來我換到遊戲產業，薪水往上變成3萬5，是在城邦體系的遊戲基地。那個工作我做了大概七八個月，主管很喜歡我，可是他們的制度有點太辛苦，不是工作很晚那種辛苦，而是很競爭。我們每一個人都有一個分數，依照你工作得多好、效果多好幫你加分或扣分，像哈利波特他們學院一樣。最後的年終獎金就掌握在那個分數上，第一名30萬，最後一名什麼都沒有，而且全公司40個人一起比，包含總機小姐、行銷企劃、工程師大家都要比。總機小姐就抗議，為什麼我那麼辛苦分數永遠比不上他們，老闆就回一句「是誰叫你要一輩子做總機的」。我當時覺得這個老闆講的話沒有錯，可是他並沒有同理心。
那時候我已經拿到全公司的第八名，那是10月，如果我再待兩個月，就可以拿到32萬的年終。一般人如果知道可以拿到很多錢，可能會拗到那個時候再離開，但那個新工作給我的offer大概是4萬台幣一個月，比我3萬5多了。再加上那間公司的氛圍跟環境都不是我喜歡的，那時候我也開始經營我的粉絲專頁，還沒暴紅，可是已經有大概5萬人了。後來我就決定拋下這個32萬的年終獎金，直接離職，去我的新工作，那是一間遊戲公司，就是很多明星打麻將的那一間，我也是做行銷企劃，同時經營我的粉絲專頁。一年之後，我就出了賣得最好的書，叫做《海賊王教我的50件事》，那本書後來帶給我的收入超過三百萬台幣。
媽媽否定我的作家夢，卻在我想放棄時拉住我
我為什麼想成為一個創作者？因為我們家是台商，爸爸媽媽在大陸工作，又很怕我們被同化，所以買了很多台灣作家的書跟報紙給我們看。看著看著，有一天我跟我媽說，長大之後我要跟他們一樣、想成為一個作家。結果我媽帶我去一個很大的書店，指著那一排書問我這些書你看過多少，我說我都沒看過，她說你的人生以後就是這樣，沒有人會看過你的東西。她要我腳踏實地，長大考一間好大學、進一間好公司。到我15歲的時候她又問我以後想做什麼，我說我還是要當作家，然後我媽就決定送我出國讀書，斷絕我這個念想。
那時候我看到有個平台叫做無名小站，很多人都在用、非常熱門。我跟自己說我要練習中文，不然在紐西蘭讀書沒辦法學中文，就規定自己一個禮拜要寫一篇無名小站。這樣寫了大概七八年。我永遠記得，2011年10月7號，我接到一通小學同學的電話。那時候我的薪水已經是4萬塊，才25歲，在遊戲公司老闆看得到我的成績、年終也有加碼，年收入可以到百萬年薪了，我對自己的生活蠻滿意的。我就有一點志得意滿地告訴他我的成績單，結果他跟我說「好可惜喔，我以為你會當作家」。我聽到這句話就是一個很大的震撼，因為我覺得我背棄了自己兒時的夢想，被這個世界給同化了。
然後我回到家，在FB上帶著一股憤恨寫下一句話：「丟一張履歷表是在找夢想，但是當你丟了一百張，你就知道什麼叫現實。」我放了一張海賊王的照片，魯夫在哭、紅髮傑克把草帽遞給他，傑克為了保護魯夫右手被海怪咬斷，就是一個大人在保護自己內心中孩子的模樣。這張照片跟這句話放出來之後，兩個禮拜拿到了5萬5千個人按讚。我很開心給我媽看，我媽說這些人都是機器人，你的人生不會因此改變。我那時候就跟自己說，15歲的時候我可以一個禮拜寫一篇文章，現在25了，既然他們要看一張照片，我就給他一張照片，既然要看一句話，我就給他一句話。這樣做了三個月之後，我就真的得到了一個寫作的機會。
當時我都覺得媽媽在否定我，但等到我慢慢做到想做的事，遇到一些挫折想放棄的時候，反而是我媽媽來跟我說「你已經努力到現在了，你放棄的話，20年後你一定會後悔」。所以其實我對媽媽是很感謝的。
她讓我學會一件事：就算父母不支持你、講一些比較嚴厲的話，但他們是怕你受傷、怕你沒有退路。她在我樂觀的時候會壓制我，在我退卻的時候又會鼓勵我。
經營社群要以人為本：產品不會被按讚，人才會
經營社群這件事，我從15歲開始做，一晃已經十幾年了。一開始我以為做社群只能用廣告賺錢，後來變成有實體產品，比如書、課程。因為從25歲到35歲，比較多的邀約都是演講、業配，沒有自己的產品，一直到35、36歲才開始有邀約問我要不要開課、做實體課程或線上課程，那時候剛好是疫情，我就決定做線上課程。
如果你是初學者，我會建議：
- 一定要先讓自己能夠被看見。因為社群是一個大漏斗，透過FB、IG、Threads、抖音這些平台，目的都是在最上面被看見。很多人很急著一開始還沒被看見，就一直想做自己的產品。
- 要以人為本、以人為出發點，而不是以產品為出發點。大家都聽過海倫仙度斯，但你有幫海倫仙度斯按讚追蹤嗎？所以產品是不會被按讚追蹤的，是人才會。你可能有加身邊美髮師的LINE，因為你需要他、想認識他、讓他幫助你。可是產品這件事，你有時候會不好意思讓人家知道，我不想讓人家知道我有頭皮屑。產品是最終銷售漏斗下面的結果，但不是被看見的理由。
很多人問我冒牌生這個名字怎麼來。我曾經去參加過一個很多大學生去的節目，那時候我希望自己被看見，又怕寫的東西太誇張被攻擊，所以沒露臉、把自己隱藏起來，做了一個痞客邦叫做「冒牌生了沒」，這個筆名就一路沿用到現在。
那時候其實我有機會出一本書，可是內容寫得比較直接、是小說，被節目製作人看到說太黑暗了不可以，最後沒出成功，為了紀念這個名字我就一直用到現在。如果大家要取名字，我覺得要注意：你的名字要容易被找到，所以要把關鍵字放進去，關鍵字不是你愛用的字，而是容易被找到的字。
舉例來講，「凱莉愛化妝」跟「凱莉的化妝教學」，後者比較容易被找到，因為女孩子在化妝的時候會去找化妝教學，而不是搜「愛化妝」。另外用一個暱稱就好，不要兩個字疊在一起，像「凱莉Kelly媽媽」這樣疊起來是沒有意義的。
一場手術意外，讓月光族開始把錢放在心裡
我人生很大的轉變點，就是一次手術意外。那場意外對我是很大的打擊，也改變了我的價值觀。這件事情之前，我是月光族，每個月雖然賺得多、賺七八萬、十幾萬，可是我還是都會把它花光，因為我認為錢要變成我自己喜歡的東西。到了31歲之後，我就覺得出事了，以後怎麼辦、如果沒辦法再去工作了怎麼辦。
那時候有一個很大的改變契機。因為我媽媽怕我做傻事，就叫一個鈑金工人來陪我，她說就算你要跳下去，那個人也夠力量把你抱回來。我那時候就問那個鈑金工人，他28歲、比我小，我31歲。我問他除了鈑金工人還做什麼，他說沒有；我問鈑金工人這個工作可以做多久，他說最多做到三十幾歲，因為要搬重物，最後會腰痠背痛。我問他們家還有在做什麼，他說他們家有在賣柚子。
我就說那你明天拿你的電腦來，反正我要住院十天、我也沒事，我教你怎麼用臉書賣柚子。我後來就在那十天裡，把他的粉絲專頁從零開始做，做到他十天之後變成了一萬兩千人。
然後我就跟自己說，我不是一無是處，我還有別的方法可以幫助別人，我找到我的價值。後來我就把社群經營的經驗整理成書、整理成分享，幫助了更多想做自媒體的人。
我的右眼，是因為去打了玻尿酸隆鼻，玻尿酸跑到血管裡，把我的右眼堵塞，讓右眼的視神經失明了，這是不可逆的，到現在沒有好。玻尿酸還會順著血管流到臉的其他地方，例如額頭、鼻子，所以醫生要觀察會不會有其他狀況，那個時候躺了十天在醫院。
眼睛出事之後，我的想法是已經萬念俱灰，從七十幾公斤胖到九十幾公斤，因為壓力大、失眠。
後來我花了六百多天，慢慢把這件事接受，告訴自己不應該看現在失去的，而應該看還好我還留著一隻眼睛。我以前把錢花在名牌包或奢侈品上面，後來就把這些錢都花在體驗上面，現在每一個月會出國一次，因為我想要繼續去看這個世界，讓自己知道我的問題其實沒那麼大。
從儲蓄險到ETF：朋友勸我別把200萬一次all in
因為這次事件，我開始認真存錢跟投資。我一開始的投資工具是儲蓄險，因為我知道自己是月光族、錢存不下來，很容易揮霍在別的地方，所以想用儲蓄險強迫自己儲蓄。當時因為我的第一本書賣得比較好，我有一筆錢，那筆錢交給我媽管，她拿去當頭期款買了一間房子，我就開始每個月要繳貸款，這是強迫我儲蓄的第一個方式。那時候我其實不太高興，覺得生活品質被影響了，可是現在我是很感謝她的。
後來我就開始做儲蓄險。那時候遇到另外一個朋友，她跟我說你應該要投資股市或其他比較高投資報酬率的產品，比如基金、股票。我說好啊，反正我的儲蓄險再一年左右就到了，到時候解約拿來股市投資。
那個朋友是做財經的、蠻有名，她叫做Dr. Selena 楊倩琳。
Dr. Selena就跟我說不可以這樣子，她說你又不是一個月拿不出5萬塊，你就把它定期定額地拿去存錢，一年之後是不是就60萬，那你儲蓄險到期之後是不是有個200萬，這樣就是260萬不是200萬，而且你也不應該200萬一到期就全部進去，你應該分批入場、定期定額。我才知道，理財這件事你不用強迫自己一瞬間要變很厲害。
楊倩琳還問我想不想打造月月現金流，她就跟我講了00919、00878、0056，這三張買起來的話，它們各自都是季配，分別要花多少錢。
再加上我自己也是商科背景，大概知道它現在股價多少、配息多少、我應該存多少錢、哪一個最划算，我就等比例地配置。我的儲蓄型保單其實還是有在做，後來我又把錢拿出來去轉投資，比如美股、個股，還有虛擬貨幣這一塊。
踩過的兩個坑：聽AI買疫苗股，後來靠看趨勢買對記憶體
這一路當然有踩坑的經驗，我覺得有兩個點。
第一個最大的挑戰是自律。我之前在別的節目分享，下面就有人留言說什麼運氣啊。可是堅持是很困難的，你們看節目真的只有15分鐘、20分鐘，會覺得我講的這一切都很快，可是實際上這一切都是五年六年慢慢累積的，那個心態的克服、恐懼跟拿捏，那個才是困難的。
第二個踩坑的點，是我也會去聽很多人的建議跟回饋，可是不是每一個都是好的。所以後來我跟自己說，如果我現在沒有時間去看這些股票、了解這些資訊，那我選擇ETF的原因，就是因為我不用思考太多。我印象最深、踩到最大的一次坑，就是聽信了AI。
AI叫我買一個疫情之後的疫苗股票，那時候大概才美金一兩塊，我買了一些，後來它有到7塊，我有賣掉；但後來這張股票我在六塊錢的時候又買了一些，結果它一路跌到兩塊。這個錢就是進進出出，後來我因為要來上節目，想想還是要釐清那張股票到底有沒有賺錢，一個一個列一列、算一算，最後有賺、賺了一千塊美金。但這個心路歷程讓我知道，股票有時候不是看別人怎麼講，也不一定是看基本面。
我覺得大家還有一個點要注意，就是趨勢面的事情。
後來我又認識了另外一個朋友詩慧姐 (臉書：陳詩慧 Daphne 投資 x 冥想)，她很厲害、賺了4000萬，她跟我說你不要只是看基本面那些的，你還要去看趨勢，趨勢是未來性，如果你把這件事也拿在心裡面，你的整體理財會更穩。那AI之後大家會用什麼東西、會需要什麼，我就去買了記憶體、旺宏、華邦電，那兩張我就賺很多錢。我的旺宏到今天又漲了，十張旺宏已經是我去掉所有成本之後，它在裡面自己滾，滾到多少就賺多少，已經是無成本的狀態了。
給迷惘小資族：化悲憤為存錢的力量
人生其實是一個波段，就像股票一樣。第一次你可能看山是山，第二次看山不是山，最後一次看山還是山。以前15歲到25歲的階段，我是以創作者的角度思考，寫我自己想寫的，根本沒去管大家喜不喜歡，只是會覺得為什麼沒有人看；到25歲到35歲、40歲的年齡層，我都在做觀眾想要的；可是到現在收入比較好、投資也比較多、本也比較足，我好像又可以做回自己想做的。
所以這是一個階段，大家要去調整。很多創作者一開始思考的是怎麼讓我的產品被看見，可是其實一開始不要去想這個，而是要去思考你的觀眾喜歡什麼，等到你有了一定的成績單之後，你會更有機會讓自己被看見。
如果你對理財或人生很迷惘，我會給你這些建議：
- 如果你沒有走過，你是不曉得原點在哪裡的。即便你現在迷惘了，那你走出去、願意邁出第一步，那些都是好事。人生你不要只看一時的成敗。
- 你遇到挫折、難過、不開心的時候，就存10塊，如果你比較有錢就存50塊。像你失戀的時候，你想他一次就存10塊，想了他10次就有100塊了。
我有一個粉絲就真的照這個做法去做，她在一個月的時間裡逼著自己存了大概3000塊，她想這個男生想了10個月，就存了3萬塊，後來她拿這3萬塊化悲憤為力量，買了一台相機、拍一張漂亮的自拍放到社群網站上面，遇到了新的男朋友。所以人生遇到挫折的時候，不要只是難過，而是要化悲憤為存錢的力量，把它存個10塊、50塊都好，因為這筆錢未來就是你要去做任何事情的底氣。
我覺得我人生中做得最好的投資，就是投資我自己。
雖然很多人說是靠運氣、是倖存者法則，可是我不是只有自己被看見。比如我有一個粉絲，是一個49歲的單親媽媽，靠著做食譜讓自己翻轉人生；還有一個65歲的阿嬤，一個人帶著孫子長大，在她的帳號上用圖片加文字的方式記錄她的旅行，現在也出書、成為很多老人品牌的代言人。
所以我最好的投資就是投資了我自己，把社群這件事變成一個可持續長久的事業，然後也幫助了其他的人。人生的風雨與試煉從來不打招呼，往往在你最意想不到的時刻降臨，但當你學會掌控金錢、學會理財，遇到困境能夠轉念，把憤怒悲傷化為力量，就還是能繼續往前走。
常見問題
月光族存不下錢，第一步該怎麼開始投資？
冒牌生自己是從儲蓄險開始，因為知道自己是月光族、錢存不下來，先用儲蓄險強迫儲蓄。他也把第一本書的錢交給媽媽管、當頭期款買房，每月繳貸款也是一種強迫儲蓄。重點不是一開始就追求高報酬，而是先養成「錢不要一拿到就花掉」的習慣，把強迫存下來的機制建立起來。
200萬的儲蓄險到期，該一次全部投入股市嗎？
不建議。冒牌生的財經朋友Dr. Selena（楊倩琳）勸他：你又不是一個月拿不出5萬塊，定期定額一年就是60萬，加上儲蓄險到期的200萬，等於有260萬；而且200萬一到期不應該全部進場，應該分批入場、定期定額。重點是理財不用強迫自己一瞬間變很厲害。
想打造月月現金流，可以怎麼配置ETF？
楊倩琳教冒牌生用00919、00878、0056這三張高股息ETF，它們各自都是季配息，搭配起來就能打造月月領息的現金流。冒牌生再依各檔股價、配息與所需金額等比例配置。提醒這是影片中分享的個人做法，非投資建議，實際配置仍須評估自身狀況。
選股只看基本面就夠了嗎？
冒牌生的經驗是還要看趨勢面。他踩過聽AI買疫苗股、在7塊賣掉又在6塊買回、一路跌到2塊進進出出最後只小賺1000美金的坑；後來朋友詩慧姐（賺了4000萬）提醒他要看趨勢、看未來性，他便順著「AI之後大家會用什麼」去買記憶體股旺宏、華邦電而大賺，十張旺宏甚至已是去掉成本後的無成本狀態。趨勢面是基本面之外的重要一環。
對理財和人生很迷惘的小資族，第一步可以做什麼？
冒牌生建議先願意邁出第一步、走出去，不要只看一時的成敗。最具體的方法是把情緒變成存錢：難過、失戀的時候想對方一次就存10塊或50塊。他有粉絲照做，想一個男生想了10個月存到3萬塊，最後化悲憤為力量買相機、拍自拍、重新出發。這筆錢就是你未來做任何事情的底氣。
影片來源
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