負債百萬如何自救？33歲夜班女孩網戀被騙的教訓：財務專家教我止血、債務整合與重建現金流
33歲小雅(化名)，是上夜班的軟體接案工作者。2023年底，一個社群平台上的陌生男生傳訊息給她，聊了四個多月，他一步步把小雅誘導去貸信貸、車貸投資加密貨幣，最後害小雅揹了一百多萬的債，每個月光還款就吃掉小雅大部分收入。本集《錢來我家》分享小雅的真實經歷，財務專家珊迪兔和婚戀專家Lily建議：被騙了要先承認、及時止損，再用債務整合把高利率的貸款換掉，同時準備緊急預備金、想辦法開源。這篇文章把我踩過的坑，還有兩位老師教我的自救步驟整理出來，希望同樣孤單、同樣差點愛錯人的你，不要走我這條冤枉路。
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四個多月的網戀，怎麼一步步把我推進加密貨幣的坑
那時候剛好身邊的同事、親朋好友還有家人都鼓勵我去交友，因為我到了適婚年齡。我以前從來沒想過這個問題，想說好，那我來試試看。剛好社群平台上就有人來私訊我，現在回頭看，那個人就是詐騙。他一開始跟我聊人生觀念、聊音樂、聊看演唱會，這些剛好都是我喜歡的，所以我會覺得他跟我的觀念、興趣都很相同。他說他原本是台灣人，小時候因為家人去香港工作所以也搬過去，現在想回來是為了照顧家人。我把重心都放在家人身上，看到他也說要回來照顧家人，就蠻認同他的。
聊了一段時間之後，他在對話中小小透露他在投資。他不會直接說「我現在在投資」，而是講「我現在正在看盤」，然後丟一些「上漲」「回調」這種關鍵術語。我後來感覺到，他會透露這些，是在看你懂不懂。那時候我剛好也在研究台股跟美股，就想跟他討論，結果他跟我說他研究的是虛擬貨幣。我之前聽過虛擬貨幣，但因為投資上我是保守派，那種動盪比較大的我不會想碰。可是他跟我講了一個觀念：因為它是短期的，所以如果你想要短期就有獲利，這樣是比較有辦法的。
中間過了一段時間，我想把錢從平台提領出來（出金），卻怎麼提都提不了。我之前有上網查過他給我的那個App，查到有兩種不一樣的版本，而且資訊很少，還夾帶一些詐騙相關的訊息，其中一條就是「出不了金」。我很怕也是那樣，就去問他。他有一套安撫我的說法，說那是他們亞太區的、跟主公司不一樣，他用的是那一個，因為投資的時間點會不一樣。我就被他說服了。然後他又叫我去辦信貸、車貸，大概一百多萬。現在每個月我大部分的支出都拿去還款，就是兩萬多塊。
我以前都不覺得我會被騙，覺得去參加什麼投資群組那種很老套的感情詐騙，怎麼可能輪到我。可是它真的打碎了我對人的信任。後來我沉寂了半年，什麼事都做不了，因為太沉重了。
Lily老師：被詐騙的雙重打擊很正常，你需要的是先止血
我跟Lily老師說，我覺得我看人的感覺好像很差，怎麼會感覺不到他是詐騙。其實中間我很多次感覺他是詐騙，也很單純地直接問他「你是不是詐騙」，他當然說不是，還說不想再講這件事，我就很怕跟他起衝突。如果我信任一個人，我不太會咄咄逼人、一直查一直查。
Lily老師告訴我，這些反應都非常正常，因為我不只失戀，還被騙錢，是雙重的打擊，從心理諮商的角度看，我這種狀況本來就需要去諮商。她也幫我看清楚詐騙的本質：
- 大部分詐騙集團的手法，跟一般人談戀愛的手法是一模一樣的，就是提供情緒價值、關心你。因為有的人很孤單，現在大家生活忙碌，父母也忙、朋友也都有自己的活動，所以一群比較內向、不太社交、常窩在家裡的人，就會因為某種心理需求而跟對方有來有往。剛好你們在情感、個性上有些合拍，只是很可惜，他的目的不是真心交朋友，而是背後想詐騙你的金錢，是你遇人不淑。
- 止血有兩個步驟。第一個是承認自己被騙、真正止損，因為如果你還覺得「是不是還有機會跟這個人聯絡」，再攪和下去就會沒完沒了。第二個是問自己「我真正需要的是什麼」，今天對方為什麼能跟我搭上線，是我內心有什麼需求沒被滿足，可能是太孤單、需要被關懷。
她用投資來比喻：就像我們說不要把雞蛋放在一個籃子裡，這個籃子毀了就毀了；朋友也是，一個朋友圈、兩個朋友圈、三個朋友圈，這個不OK，你還有其他朋友圈，得失心就不會那麼重。
珊迪兔老師：報案、止損，把這當成一次很貴的經驗
我後來其實想去討錢，上網查很多東西，有人講得很真、有人看起來是假的。講得很真的那個我也加入了，但我感覺他好像有點「二次詐騙」，而且他在YouTube上都有影片、直接拍人，還貼了很多討錢來的數據跟文件。珊迪兔老師建議我走正當管道，譬如報警、報案，也許真的討不回來，那我們就當作是花兩百萬買一個非常寶貴的經驗。雖然對方也丟了一些警察局的文件，但我現在決定還是以增加收入、開源來解決這件事。
把財務攤開來盤點：我的兩筆貸款利率有多高
珊迪兔老師問我貸款的利率，我有兩筆。一筆是他叫我去辦的機車貸，只能繳3年，利率很高、大概十幾趴，所以一個月大概要繳15,300；另一筆信貸是5.4%多，一個月將近1萬4千。我的薪水不固定，不好的時候減掉支出只剩幾千，好的時候會有一兩萬。
老師說車貸十幾趴真的太高了，建議我如果信貸還有一年多、工作也穩定、繳款超過10個月以上，可以去跟銀行洽談增貸信貸，把利率十幾趴的車貸趕快還掉。但我有去申請、結果沒過，因為我的信用卡沒有用很久。這也提醒大家，信用卡有時候還蠻重要的，不要以為都不用信用卡就沒事——沒有信用紀錄（銀行稱為「信用小白」），真的需要借錢時反而借不到。既然增貸這條路暫時走不通，老師說那就以穩定現金流為主，不要讓狀況繼續惡化，也可以多問幾間銀行，因為綜合分數每家算的不一樣。
最難開口的一題：我不敢跟家人求救
珊迪兔老師問我，家人知道這件事嗎。不知道，我真的不敢。因為我爸媽年紀大了，一個退休、一個本來就是家管，我要養他們兩個。我那時候很急著想賺錢也是因為這樣，非常急、非常矛盾，甚至想說我可能會把這件事帶進棺材。老師要我不要這麼想，她說我很勇敢，哪天我的財務狀況好轉了，就會把這件事當成人生的一個際遇，講出來幫助別人。
接著她給我一套盤點的順序：
- 先盤點現在的財務有沒有可以動用的地方，例如保險保單能不能做一些挪用，但這要看整體財務才能規劃。
- 盤點完所有資產，你才會知道有多少資源可以運用。最重要的兩件事就是：你現在有多少資源，以及你的現金流狀況如何。
- 想辦法增加收入。我上夜班，白天其實有時間進修、補足技能，有可能開啟第二收入。我現在有在接案，因為做軟體相關，還為此花了一筆把電腦升級。
老師看完反而很樂觀，因為雖然我的利率有點高，但我的現金流是正的。她說很多人是連現金都付不出來、最後貸款也繳不出來，讓利息不斷滾大，而我並沒有發生這種狀況。
先還債還是先存緊急預備金？兩位老師的答案是「同時」
我現在是連緊急預備金都賠掉的狀況，到底該先多還點錢、優先處理信貸，還是同時準備緊急預備金？珊迪兔老師認為應該同時準備緊急預備金，原因是我有可能再遇到生活中其他狀況，例如機車要維修，我沒辦法承擔任何意外。但還款上也要儘快整理掉，所以她教我把錢分成幾個專款：
- 一個是生活費，一個是緊急預備金、要存多少。
- 如果有辦法增加收入，可以做小小額的投資，例如一千、兩千都好，給自己一個目標，重新把錢存回來的感覺會帶來成就感。
- 還款的部分，如果能找到比較低的貸款，用轉貸或債務整合的方式，把貸款壓力再降低。最主要的目標是降低每個月的還款金額，即便還款時間拉長也沒關係，重點是讓每個月多出更多現金流來做日常分配。
為什麼是我被選中？還有，談感情怎麼守住財務安全
我一直很想問一個問題：為什麼他會選擇我？是因為我常在社群平台PO訊息，還是他只是亂槍打鳥？是不是因為我太信任別人，所以察覺不到？其實在我沉寂的那段時間，我反覆想這些，因為我現在用的這支手機就是他送的，每次用就會想到那段時間，覺得自己怎麼會隨便講講就信了，重一點說，覺得很噁心。Lily老師的回答前面已經講過了：你會跟他有來有往，是因為你有某種心理需求剛好被他抓住，這是人之常情，問題出在他帶著詐騙的意圖。
最後我問珊迪兔老師，在愛情裡難免會討論到金錢，怎麼同時守住財務安全又能健康地談錢。她說這要看關係到了哪個層面：
- 如果是剛認識、才正要交往，財務界線要踩得比較實，最好不要有額外的金錢往來或借貸。
- 如果已經談到婚嫁、或已經是夫妻，要有自己「專款專用」的安全網，也就是緊急預備金。當你感情很深、真的想支持對方時，例如他父親生病、或有車禍之類的緊急需求，你要先算清楚：我可以支持他的現金到底有多少，而這些錢就算賠光了，也暫時不影響我的生活。你不能說沒關係，因為一旦影響到你的生活，另一半要靠你、家人也要靠你，你拿什麼再繼續支持他。盤點自己的資源，是非常重要的一件事。
三個重點，把自己從感情詐騙裡救回來
這一集兩位老師幫我整理成三個重點，我也想送給你：
- 在感情裡一定要設定好自己的金錢界線。一開始跟對方談到金錢、有疑問的時候要勇敢問出來；如果損失真的發生了，要及時止損。
- 做債務整合。把利率比較高的優先償還，檢視自己能不能產生一個健康的現金流，這是一步一步解決問題的方法。
- 聽到很棒的投資機會時，千萬不要被沖昏頭。天底下很難有保證獲利、可以賺個兩三倍的好事；如果真的很想試，也只拿一點點、比如5%你損失了也沒關係的財產去試，千萬不要做高槓桿、把錢全部投進去，讓自己的生活陷入危機。
我現在每個月還在還款，但現金流是正的，這件事讓我有了重新站起來的底氣。如果你也曾經因為孤單而愛錯人、因為相信而賠了錢，請記得：先承認、先止損，再一步一步把財務整理回來。
常見問題
感情詐騙常見的話術有哪些？怎麼提早警覺？
從小雅的經歷來看，詐騙者會先透過共同興趣（音樂、演唱會）和「回來照顧家人」這類說詞來建立信任，再不經意透露「在看盤」「上漲、回調」等投資術語試探你懂不懂，接著用「短期就能獲利」的話術，把你導向加密貨幣。出金出不了時，還會用「這是亞太區、跟主公司不一樣」之類的說法安撫。Lily老師提醒，詐騙的手法跟談戀愛幾乎一樣，都是提供情緒價值與關心，遇到要求借貸、辦貸款投資時務必踩住財務界線。
被感情詐騙又揹了債，第一步該做什麼？
Lily老師的答案是「先止血」，兩個步驟：第一是承認自己被騙、真正止損，不要再抱著「是不是還有機會聯絡」的念頭，否則會沒完沒了；第二是問自己真正需要的是什麼，把單一情感寄託分散到多個朋友圈，得失心就不會太重。財務方面，珊迪兔老師建議走報案這類正當管道；真的追不回來，就把損失當成一次很貴的學費，靠增加收入來解決。
負債超過百萬、利率又高，該怎麼整理？
小雅有兩筆貸款：機車貸利率十幾趴、每月15,300，信貸5.4%多、每月近1萬4千。珊迪兔老師建議優先處理高利率的車貸，若工作穩定、信貸已繳超過10個月，可以去找銀行談，增貸一筆信貸來還掉車貸；增貸不過時，則用轉貸或債務整合降低利率與每月還款金額，即使拉長還款時間也沒關係，重點是擠出更多現金流。提醒：平時適度使用信用卡、建立信用紀錄，避免成為難借款的「信用小白」。
還債和存緊急預備金，應該先做哪一個？
珊迪兔老師的建議是「同時進行」。因為負債者仍可能遇到機車維修等意外，沒有緊急預備金就無法承擔。做法是把錢分成專款：生活費、緊急預備金各存多少，有多的再拿一千、兩千做小額投資，找回把錢存回來的成就感。只要現金流維持正的，就比「連現金都付不出來、利息一直滾大」的人樂觀許多。
在感情中怎麼同時守住財務安全？
珊迪兔老師說要看關係層面：剛認識、剛交往時，財務界線踩實，最好沒有金錢往來或借貸；若已談婚嫁或已是夫妻，要有自己「專款專用」的安全網（緊急預備金）。想支持另一半的緊急需求時，先算清楚能動用的現金上限，而且這筆錢就算賠光也不影響自己的生活——因為一旦影響到你，另一半和家人都要靠你，你就再也無力支持對方。
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