55歲退休需要多少錢？先弄清楚退休資格，再計算資金缺口
55歲可以依法退休，不代表所有退休金都能同時領取。從舊制、新制、勞保年金到過橋資金，一次算清楚。
55歲退休並非遙不可及，但必須先釐清一件事：依法可以從公司退休，不代表所有退休金都能在55歲同時領取。
在台灣，勞基法退休、勞退舊制、勞退新制與勞保老年年金是四套不同制度。只有先把各項給付的金額與時間排清楚，才能知道55歲退休究竟需要準備多少錢。
表中的退休資產可以包含現金及可投資資產、55歲可領取的舊制退休金，以及60歲可領取的新制專戶餘額。自住房不宜直接列入，除非確定退休後會出售、出租、換小房或辦理以房養老。
55歲可以向公司申請退休嗎？
依《勞動基準法》第53條，勞工符合下列任一條件，即可自請退休，而且沒有男女差別：- 在同一事業單位工作滿15年，並且年滿55歲。
- 在同一事業單位工作滿25年，年齡不限。
- 在同一事業單位工作滿10年，並且年滿60歲。
四種退休制度，領取時間並不相同
一、勞退舊制退休金
符合自請退休資格且具有舊制年資者，可以向雇主請領舊制退休金。舊制退休金＝退休時一個月平均工資×退休金基數前15年年資，每滿一年給予兩個基數；超過15年的部分，每滿一年給予一個基數，最高為45個基數。未滿半年以半年計，滿半年則以一年計。詳細規定可參考勞動基準法第55條。 例如，一名勞工55歲退休，適用舊制的年資為25年，退休時平均工資為5萬元：
前15年×2＋後10年×1＝40個基數 5萬元×40＝200萬元這200萬元由雇主支付，可以成為55歲退休初期的重要資金。如果勞工後來改選新制，但一直留在同一事業單位，原有的舊制年資原則上不會消失。符合退休條件時，仍可向雇主請領保留的舊制退休金。
二、勞退新制6%個人專戶
新制退休金儲存在勞保局的個人專戶，原則上要年滿60歲才能請領，與是否已經離開公司無關。 提繳年資滿15年以上者，可以選擇月退休金或一次退休金；未滿15年者，原則上領取一次退休金。可參考勞退新制請領說明。 所以，55歲雖然可以依法從公司退休，但新制專戶通常仍要等到60歲才能動用。新制月退休金是以個人專戶累積金額計算，也不能直接視為終身給付的勞保年金。三、勞保老年年金
勞保老年年金與勞退新、舊制不同，是另一項社會保險給付。 2026年起，勞保老年年金法定請領年齡為65歲，最多可提前五年，也就是最早60歲請領。每提前一年，年金減少4%，提前五年即減少20%，而且減額比例會固定適用。可參考勞保老年年金說明。四、自己的存款與投資
55歲至各項退休給付開始入帳之前，主要仍要依靠現金與定存、股票基金及債券、舊制退休金、租金或其他被動收入，以及兼職、顧問或接案收入。 因此，55歲退休最重要的不是帳面總資產，而是55至65歲之間是否有足夠的現金流。55歲退休大約需要多少錢？
退休資金需求＝55至65歲過橋資金＋65歲後生活費缺口＋醫療長照準備金＋大型支出－現有退休資源以下假設55歲退休、規劃至95歲，已有自住房且沒有房貸；金額均以今天的購買力計算，扣除通膨及費用後，投資實質報酬率為每年1.5%，並從65歲開始取得勞保年金或其他固定收入。
| 退休生活型態 | 每月生活費 | 65歲後每月固定收入 | 醫療及緊急準備金 | 55歲所需退休資產 |
|---|---|---|---|---|
| 基本型 | 3萬元 | 1.5萬元 | 50萬元 | 約754萬元 |
| 舒適型 | 5萬元 | 2萬元 | 100萬元 | 約1,398萬元 |
| 寬裕型 | 8萬元 | 3萬元 | 200萬元 | 約2,327萬元 |
一個實際例子
假設55歲退休後，每月生活費5萬元：- 55至60歲：五年支出約300萬元。
- 60至65歲：另外五年支出約300萬元。
- 65歲以後：若每月可領2萬元勞保年金，投資資產每月仍要補足3萬元。
- 醫療及緊急預備金：另留100萬元。
55歲退休最常遇到的五大難題
1. 退休時間可能長達四十年
台灣2024年平均壽命為80.77歲，其中男性77.42歲、女性84.30歲。但退休規劃不能只做到平均壽命，55歲退休最好規劃到90至95歲，否則最大的風險可能不是投資虧損，而是人還健康、資金卻已經用完。2. 通膨侵蝕購買力
如果長期通膨為2%，現在每月5萬元的生活費，20年後約需要7.4萬元才能維持相近的生活品質。因此，不能把所有退休金都放在沒有成長性的現金或定存。3. 退休初期遇到市場下跌
退休前幾年如果遇到股市重挫，又必須賣出資產支付生活費，容易讓本金快速縮水。即使日後市場回升，也可能因持有部位已經減少而無法恢復。4. 醫療及長照費用
退休生活費不只包含吃飯、水電與交通，也要考慮自費醫療、看護與長期照顧、住宅無障礙改造、牙齒與輔具，以及住宿式照護機構等費用。最好另設專款，不要全部混在一般生活預算裡。5. 房貸、租金與家庭責任
上述試算以自住房且沒有房貸為前提。若退休後仍需支付房租，長期所需資金可能增加數百萬元。父母照護、子女教育或替家人支付債務，也可能使原本足夠的退休金出現缺口。資金不足有哪些解法？
延後完全退休
退休不一定是工作與不工作的二選一。55歲後改成兼職、顧問或接案，往往比勉強追求高投資報酬更有效。若55至65歲每月仍有1萬元收入，在上述報酬假設下，大約可以少準備110萬元；每月有2萬元收入，效果接近220萬元。降低固定生活成本
每月少花1萬元，看似不多，但如果持續40年，對退休資金需求的影響可能超過300萬元。房貸與租金、車輛持有成本、保險費及經常性補助家人的支出，都是值得優先檢視的項目。比較勞保提前領與正常領
60歲提前領取勞保年金可以增加早期現金流，但最多會終身減少20%。如果健康狀況良好、家庭壽命較長，而且手上有足夠過橋資金，延後領取可能較有利；若現金流不足，提前領取也可能有其必要性。建立三層退休資產
- 二至三年生活費：放在現金、定存或低波動工具。
- 未來三至十年支出：配置較穩定的固定收益資產。
- 十年以上資金：適度配置分散的股票型資產，以對抗通膨。
退休前應完成的八件事
- 查明自己有多少舊制年資。
- 向勞保局查詢新制個人專戶餘額。
- 試算60歲提前領與65歲正常領的勞保年金。
- 整理最近一年的真實家庭支出。
- 將支出分成必要、彈性及一次性三類。
- 準備55至60歲可以立即動用的過橋資金。
- 模擬活到95歲、通膨升高及股市下跌30%的情況。
- 正式退休前，先按退休預算生活一年。