先買房還是先買車？買車後，頭期款要多存多久？

先買房還是先買車？想改善通勤，又怕買車拖慢買房，先算一次購車支出與每月新增養車費。用2,000萬元房屋、100萬元購車支出的假設案例，帶你算頭期款要多存多久，並找出兼顧用車需求與買房計畫的方法。

理財內容編輯林序安 2026年9月11日 6 分鐘閱讀

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下雨通勤時想有台車，打開售屋網站，又捨不得動用好不容易存下的頭期款。先買房還是先買車，難的不是選哪個比較好，而是兩個都想要，錢卻得分先後。

沒有人人適用的順序，先看買車會讓買房計畫延後多久，再判斷這份便利值不值得。工作或照顧家人確實需要車，和偶爾出遊想開車，答案可以不同。下面用一個家庭案例，把這筆帳算清楚。

這篇文章你將學到

如果沒有車會明顯影響工作或照顧家人，可以先處理交通需求；若只是偶爾想出遊，就先比較租車或叫車。

例如輪班時間沒有大眾運輸、工作要頻繁跑客戶，或家人需要固定接送，就不能只用「車會折舊」否定需求。反過來，若平日幾乎不開車，先算一整年租車、叫車的費用，再決定要不要負擔全年養車成本。

需要車，也不等於需要一次買到夢想車。可以先設定能滿足安全與使用需求的預算，把「交通工具」和「升級享受」分開決定。

買車會影響兩筆錢：當下能留給買房的存款，以及往後每月能存下的金額。全額付款主要先減少存款；貸款購車則還要把每月車貸放進支出。

以下假設買一台1,201～1,800cc的自用汽油小客車，每月養車預算抓1萬元，不含車貸：

依財政部與公路局費額表，這個排氣量級距的全年牌照稅為7,120元、公路養管費為4,800元，合計11,920元，平均每月約993元，因此案例取整數預留1,000元。公路養管費就是原稱的「汽車燃料使用費」。

其餘金額是方便試算的預算，並非全台平均。停車地點、里程、車況與保險內容不同，結果就會改變；年繳款也須在繳費前備齊，不能以為每月只會付出平均金額。

還有一個容易漏算的地方：假設原本每月花2,000元搭車，買車後這筆支出完全被取代，新增負擔就是1萬元減2,000元，等於8,000元；若原本的交通費仍會支出，就不能扣掉。

在這個假設案例中，存到同樣400萬元頭期款，會從40個月變成72個月，多等約2年8個月。先看條件，再看算法：

算法是：還要存的月數＝尚缺的頭期款÷每月能存的錢。不足一個月，向上算一個月。

暫不買車是200萬÷5萬＝40個月；先買車則是300萬÷4.2萬≈71.43個月，因此要到第72個月才存足。

差別不只是少了100萬元，還包括每月存錢速度變慢。但這不代表買車「虧掉2年8個月」：你同時取得交通便利，只是要判斷這份便利是否值得延後目標。

這裡固定房價、收入與支出，不計投資報酬，也假設期間內繼續持有同一台車。車子不是買了就價值歸零，但未出售前，殘值不能直接當成可支付頭期款的現金；本例已扣購車支出，也不再把折舊重複扣一次。

車貸能減少當下拿出的現金，卻會增加還款期間的每月負擔，不能直接沿用上面的72個月。要按實際頭款、月付金與期數重算，貸款繳完後，每月能存的錢才會回升。

比較銀行貸款時，除了利率，也要看金管會規範的「總費用年百分率」：它把利息與規定納入的相關費用換成可比較的年百分率，不等於廣告上的借款利率。另確認總還款金額、提前清償費用，以及是否有期末大額付款。

同樣地，存到400萬元也不等於已經買得起2,000萬元的房子。稅費、代書、裝修與搬家預算仍須另外準備，並確認銀行實際核貸額度，以及房貸加上養車費後，家庭每月還剩多少。

先降低會壓縮頭期款的購車支出，再檢查每月養車費，通常比只拉長貸款年限更直接。可以從符合自己情況的一條開始：

仍拿案例來說，若希望4年後存足400萬元，買車後只剩100萬元，就必須在48個月內再存300萬元，平均每月要存6.25萬元，比原本買車前可存的5萬元還高。這時就得降低購車支出、調整收支或延後買房，不能只靠「之後再省一點」。

決定先買房還是先買車之前，今天先寫下三個數字：購車後剩餘存款、每月可存金額、希望幾年後買房。把三個數字對起來，再決定車輛預算，才知道自己買到便利的同時，付出了多少等待時間。