定存解約會少拿多少利息？看懂實際存期、牌告利率與8折

先找實際存期對應的牌告利率，再算八折與已付利息調整。

理財內容編輯林序安 2026年9月16日 5 分鐘閱讀

89 次瀏覽

家裡臨時需要一筆錢，定存卻還沒到期。許多人聽到「提前解約利息打八折」，會以為銀行把原本答應的利息直接乘以八折，甚至擔心本金也會被扣掉。

定存提前解約通常不會把本金打八折，真正被重新計算的是利息。計算時要先看實際存了多久、找到對應期間的牌告利率，最後才依契約折算。

只要把這三步分開，就能看懂銀行的解約試算，也比較不會高估自己能拿回的利息。

這篇文章你將學到

八折通常是用在重新計算後的利息，不是把30萬元本金變成24萬元。

「牌告利率」是銀行公開列出的存款利率。定存原本約定一年，不代表半年就解約時仍能使用一年期利率；銀行會依實際存款期間，找到對應期間的牌告利率，再按契約計息。

金管會銀行局《定期存款質借及中途解約辦法》第5條說明，採牌告利率固定計息的定存，中途解約可依實際存款期間的牌告利率，以單利八折計息；銀行也可與存戶依公平原則另作約定。因此，「八折」是常見規則，實際仍要看自己的存款契約。

解約計算最容易漏掉的，是先判斷實際存期落在哪一段。

以中國信託目前公開的台幣定存解約說明為例，可先把存期和適用利率整理成下表：

這代表存了五個月又二十九天，在這套規則下仍落在「滿三個月、未滿六個月」，不能先用六個月期利率試算。不同銀行與產品的級距、日期認定及計息方式可能不同，這張表只能用來理解判斷順序，不能直接代替自己的契約。

若定存採機動利率，存款期間遇到銀行調整牌告利率，還可能需要分段計算。此時自己只看目前利率，通常算不出精確入帳金額。

以下是假設案例，利率不是任何銀行現在的報價。小陳把30萬元存成一年期定存，存滿六個月時因臨時支出決定提前解約。先把會用到的數字整理出來：

接著把利息拆成兩步：

步驟	算式	結果
先算半年利息	300,000 × 1.4% × 6 ÷ 12	2,100元
再按八折計息	2,100 × 80%	1,680元

在這組假設下，小陳可取得30萬元本金與1,680元利息。合併算式是：30萬元 × 1.4% × 0.8 × 6 ÷ 12＝1,680元。

這裡不能拿原本一年期的1.8%直接乘以八折，因為銀行先依實際存期改用了六個月期牌告利率。1,680元也不是所有30萬元定存的固定答案；本金、日期、利率級距與契約不同，結果都會改變。

如果先前已領到的利息，高於解約後重新計算的利息，銀行會扣回多付的差額。

這裡的「先前已領利息」，是指存戶選擇按月領息時，銀行在前幾個月已經匯入帳戶的利息。若選擇到期一次領息，解約前尚未收到利息，這一項就是0元，也不會發生扣回已付利息的情況。

以下另作一個按月領息的假設：銀行先前已按原約定匯入2,000元，解約後重新算出的應得利息只有1,680元：

銀行可能從解約款中扣回320元，因此當下入帳看起來會低於30萬元。

這不等於本金被打八折，而是把先前多付的利息結算回來。看交易明細時，要把「原始本金」「解約後應得利息」「先前已付利息」分開，才不會把扣回利息誤認為本金損失。

在網銀確認或到櫃檯辦理前，提供存單與預計解約日期，請銀行說明：

真正需要確認的不是一句「有沒有打八折」，而是最後使用哪個利率、算出多少利息、實際入帳多少錢。

下次遇到定存提前解約，先照「實際存期 → 對應牌告利率 → 契約折算 → 已付利息調整」的順序檢查。即使不自己算到最後一元，也能看懂銀行試算用了哪些數字，知道差額從哪裡來。