存款超過300萬元，要分不同銀行嗎？存款保險這樣算

手上有500萬元，希望存款都在存款保險保障內，可以怎麼放？

分存兩家不同銀行，每家250萬元，是一種簡單的安排。兩家都要加入存款保險，而且算上原有存款與利息後，每家都在300萬元以內。

郵局、農會與漁會信用部也有存款保障。不過，「多少錢能領利息」和「多少存款受保障」，要分開看。

這篇文章你將學到

• 300萬元保障怎麼算
• 銀行、郵局、農會、漁會差在哪
• 500萬元怎麼分存
• 外幣與利息也要算
• 哪些商品沒有存款保障
• 分存前要留意什麼

300萬元保障，本金和利息一起算

每個人在同一家要保機構的受保障存款，本金加利息，最高保障300萬元。「要保機構」就是已加入存款保險的金融機構。

當這家機構被主管機關勒令停業時，中央存保公司會依法辦理賠付等處理。存保額度按人、按機構計算，同一家銀行的不同帳戶或分行，存款都要加在一起。

以下以個人一般存款為例；另有借款抵銷、存單擔保貸款等情況，實際賠付金額另依規則計算。

銀行、郵局、農會、漁會：利息和保障分開看

計息上限是「多少錢能領利息」；存款保障是「存款保險最高保障多少」。

以下比較一般個人帳戶，金額都是新臺幣；特殊帳戶與優惠方案另依規定：

例如，每天放150萬元在郵局一般存簿帳戶，只有100萬元計息，另外50萬元不計息；這150萬元與利息，符合存保範圍且合計未超過300萬元時，仍受到保障。郵局按每日平均結餘計算計息上限，同證號、同戶名帳戶合併計算；定期儲金的計息另依定存規則。

銀行、農會和漁會信用部要看各家規定，不能套用郵局100萬元的限制。各家農漁會利率可到全國農業金庫網站查詢。存大筆款項前，可問櫃檯：「全部都有利息嗎？適用哪個利率？」

假設某農會依契約替400萬元存款計息，這筆錢可以有利息，一般存保上限仍是300萬元。有利息，不代表整筆錢都有存款保險保障。

全臺郵局的存款合併計算；同一家農、漁會信用部的不同分部也合併計算。分存不同信用部，須確認是不同要保機構，額度才分開算。

500萬元分兩家銀行，各250萬元

希望500萬元都在存保額度內，分存兩家不同銀行，各250萬元，比全部放同一家更合適。

假設存款本金加利息合計500萬元，兩家銀行都加入存款保險，沒有其他存款或借款抵銷等特殊情況。以下金額均為新臺幣：

500萬元全在A銀行，會有200萬元超出一般保障額度。分到A、B銀行，各250萬元就各自在300萬元以內。

同一家銀行的數位帳戶、薪轉帳戶、活存與定存，都要合併算，換帳號或分行無法增加額度。

外幣、利息，也要加進300萬元

同一家銀行的台幣、外幣和利息，都要加在一起。美元帳戶沒有另一份300萬元額度。

例如，台幣250萬元＋折合台幣40萬元的美元存款＋利息2萬元＝292萬元，在保障內。

若定存本金剛好300萬元，加上3萬元利息，就有3萬元超出額度。想讓本息都在保障內，存入時要留一些空間。

外幣價值會隨匯率變動；實際賠付時，依停業機構最後營業日的結帳匯率折算。

基金、保單等商品，沒有這項存款保障

基金、股票、債券、保單與結構型商品等非存款商品，不受存款保險保障。透過銀行購買也一樣。

例如，250萬元定存加50萬元基金，定存可依規則納入保障，基金無法用剩下的50萬元額度補上。商品標榜保本，也要確認是否屬於受保障存款。

本國銀行海外分行，以及國際金融業務分行（OBU）的存款，也不在這項保障範圍內。

分存前，把原有存款一起算

每家250萬元，要把你原本在這家銀行的其他存款和利息一起算。查看對帳單時，也留意之後的薪水或大筆款項入帳。

原帳戶若要扣房貸、信用卡費，記得留足餘額；定存還沒到期，提前解約可能少拿利息，也要考慮。

若兩家都沒有其他存款，500萬元分成每家250萬元，每家就各留有50萬元空間。往後本息維持在各300萬元內，就符合這個例子的保障條件；利率和提款方便程度，則另外比較。

常見問答

超過300萬元的部分，就拿不回來嗎？

超額部分仍可能在金融機構清理資產後獲得分配，但能拿回多少、何時拿回，都不確定，不能視為有同樣保障。

存款保險要自己申請、付費嗎？

不用。保險費由加入制度的金融機構繳付。存款符合保障範圍，就依制度受到保障。

資料來源

• 中央存保｜保額試算與保障範圍
• 中央存保｜存款保險常見問答
• 中華郵政｜存簿儲金利息計算
• 中華郵政｜存款人權益專區
• 臺灣企銀｜臺幣存放款利率與計息說明（選「臺幣存款利率」）
• 全國農業金庫｜農漁會牌告利率（依信用部名稱查詢）