【真實案例】長輩白內障手術，自費保險也會理賠！專業保險員：眼睛開刀 這 2 項保險有保障
「請問……我爸爸要動白內障手術，但他不用住院，這樣能不能獲得保險理賠？」
蔡伯伯今年 65 歲了，之前曾因車禍意外倒地，頭部受到撞擊，醫生診斷有暫時性失憶。
沒想到禍不單行，蔡伯伯的兒子發現爸爸看東西時，視力似乎越來越模糊，
就帶父親去熟識的診所檢查，結果查出病因為白內障。
白內障小手術 不需住院
診所醫師跟蔡伯伯和兒子解釋，老年人發現有白內障不須太擔心，
因為眼睛水晶體有一定的使用期限，年紀一大就可能會產生水晶體混濁，也就是白內障的病因。
醫師也表示現在醫療科技進步神速，治療白內障只要門診手術
更換人工水晶體即可，算是小手術不需要住院。
雖然手術部分不是問題，但手術費用就是一個大問題了，
蔡伯伯的兒子想到之前蔡伯伯有投保醫療險，
就打電話給保險服務人員，想了解爸爸的醫療險有沒有理賠這樣的小手術。
另外由於健保的水晶體價格跟自費的水晶體價格差很大，
蔡伯伯的兒子也詢問保險服務員，
自費水晶體的價差部分
是否也可理賠，還是自費理賠有上限？
針對蔡伯伯兒子的疑惑，保險服務員立即幫忙查詢保單內容，
其中蔡伯伯的終身手術醫療保險，
在手術險中不管此次治療保戶花費多少，保險理賠都是定額的。
在蔡伯伯的案例中，白內障手術的等級是第 3 級，
對照手術等級理賠表，第三級手術的標準是理賠保額 5 倍，
就是投保金額乘上 5 倍，假設保額是 1000 元，理賠的金額就是 5000 元。
實支實付 自費也有保障
不過，因為蔡伯伯的保險有醫療實支實付的附約，
也就是在保險理賠額度內，保戶花費多少保險就賠多少。
假設額度是 5 萬，
如果此次手術蔡伯伯除健保給付外
還自費花了 3.1 萬，保險公司就是理賠 3.1 萬。
如果額度是 3 萬，雖然蔡伯伯自費花了 3.1 萬，
但因已超過投保額度，也只能用保額最高 3 萬元來理賠。
經過解說，蔡伯伯和兒子了解此次白內障手術在理賠上沒有問題，
只要蔡伯伯有非健保給付的自費項目花費，就可以在額度之內實支實付。
換言之，如果醫療保險有包含實支實付的項目，那麼相關的保障會更完善。
在診所開刀 vs 在醫院開刀，差很多！
但蔡伯伯的兒子也跟保險服務員提到，
因為爸爸還在休養，想在離家較近的熟識診所開刀，
不想特別跑到大醫院去開個小手術。
對此保險服務人員也特別提醒，各家公司的保單商品條款裡都會特別註明醫院的解釋，
通常醫院是指「領有開業執照並具備住院診療設備之公、私立醫院」。
有些手術到診所或醫院治療，理賠結果會有不同。
所以保險服務員建議蔡伯伯，最好還是到醫院開刀，後續理賠時才不會碰到問題。
而在購買保險時，也要參照各家商品的相關條款。