信用評分怎麼查？聯徵報告申請流程、費用與5個必看重點
信用評分怎麼查？整理電腦、手機與郵局申請方式、費用及報告5大重點，用卡費案例說明怎麼核對，並釐清自己查報告是否影響評分。
準備辦卡或貸款，卻不知道自己的信用好不好？第一次查，建議申請「中文版信用報告」，並加查信用評分。自己向聯徵中心查報告，不會因此被扣聯徵信用評分。
信用報告記錄你的借款、信用卡及繳款情況；信用評分則是根據相關資料算出的風險參考。先看資料對不對，比只盯著分數更有用。
這篇文章你將學到
信用評分怎麼查？先選電腦、手機或郵局
有適用的憑證，可以線上查；沒有憑證，也能到郵局申請。憑證是驗證本人身分的電子證明，不是網銀帳號密碼。
用電腦：照這4步驟
- 準備自然人憑證IC卡及讀卡機，或適用聯徵查詢的軟體金融憑證。
- 從聯徵中心官網進入查閱服務，依指示安裝、啟動安控中介程式，再登入。
- 選「查閱中文信用報告」，填查詢理由，確認有勾選「信用評分」。不要誤選只有分數的「單項中文信用評分」。
- 確認費用並完成申請，再下載PDF保存。報告含個資，不要傳給陌生代辦。
銀行、證券或保險業的軟體金融憑證，須確認適用此服務。電腦版官方說明未逐家列名；已有憑證者，可向原核發機構確認。
用手機：哪些機構可以選？
使用「TW投資人行動網」App，聯徵中心官網列出的行動網有以下17家：
- 永豐金證券、統一證券、台中銀證券。
- 玉山證券、宏遠證券、美好證券。
- 國票證券、犇亞證券、華南永昌證券。
- 福邦證券、德信證券、富邦證券。
- 第一金證券、陽信證券、光和證券。
- 亞東證券、臺灣土地銀行證券。
這是手機名單，不是電腦版的完整適用名單；實際以App當時清單為準。
已有往來帳戶者，在「我的行動網」選機構、完成憑證申請，再從「我的應用」進入「個人線上查閱信用報告」。只有開戶或裝好App，還不算取得憑證。
線上申請限年滿18歲、未受監護或輔助宣告者，且須從台灣、澎湖、金門或馬祖連線。
沒有憑證：可以到郵局
成年本國讀者可帶身分證及健保卡等有效第二證件正本，到郵局儲匯窗口申請中文版信用報告，並加查評分。
報告由聯徵中心寄送，不是郵局當場印出。也可依官網規定，到聯徵中心臨櫃或郵寄申請。
查一次要多少錢？
以下是一般申請人的中文版費用；每年指1月1日至12月31日。
- 線上完整報告（含加查評分）：每年首次免費，第2次起每次80元。
- 線上只查評分：每年首次免費，第2次起每次20元。
- 書面報告：每年首次1份免費，第2次起每次1份100元；特定身分另有優免。
線上與書面報告的首次免費次數分開計算。第一次閱讀，選完整報告即可，不必再另外申請單項評分。
聯徵報告怎麼看？先核對這5項
先查資料與欠款是否正確，最後才看分數。報告不是即時帳單，要一起看資料日期。
| 看什麼 | 核對重點 |
|---|---|
| 1. 基本資料與日期 | 是否是本人資料？餘額是哪一期的？ |
| 2. 借款與保證 | 貸款餘額對嗎？有無逾期或替人保證？ |
| 3. 信用卡與卡費 | 卡片是否認得？有沒有未繳清的卡費？ |
| 4. 查詢紀錄 | 哪家機構查過？查詢原因是什麼？ |
| 5. 信用評分 | 分數多少？有沒有附原因說明？ |
這5項是閱讀起點；若還有票據、債務協商或其他註記，也要核對。
分數多少才算好？
聯徵信用評分為200～800分，一般而言越高，代表模型評估的信用品質越佳。
但沒有「幾分就一定貸得到錢」的通用門檻。銀行還會看收入、負債及還款能力。
「暫時無法評分」也不等於信用不好，可能是往來資料不足，應看報告附註的原因。
自己查聯徵，會影響信用評分嗎？
自己查報告不扣分；銀行查詢則要看目的。依聯徵中心評分模型的說明：
- 本人查報告：不納入評分。
- 銀行因存款開戶、申請信用卡或舊客戶信用複審而查詢：這些查詢目的不納入評分。
- 銀行因新申請貸款而查詢：會納入模型考量。
這裡說的是「查詢行為」是否納入聯徵評分，不代表銀行不看查詢紀錄。銀行仍有自己的審核方式，也沒有「每查一次固定扣幾分」的算法。
案例：每月都有繳卡費，為什麼還有欠款？
假設小安在報告K2「信用卡戶帳款資訊」看到：
- 本期應付帳款：8,000元。
- 未到期待付款：24,000元。
- 上期繳款狀況：「繳足最低－無遲延」。
「繳足最低」只代表按時繳足最低金額，不代表已全額繳清。
8,000元是該結帳日的本期應付金額；24,000元則尚未到期，不是這期全部都要繳。
小安下一步是拿同一期銀行帳單與付款紀錄核對。實際本期要繳多少、何時繳，以銀行最新帳單為準，不能從這三欄直接推算信用分數。
資料有誤或分數不理想，先做什麼？
先分清楚：是資料錯了，還是繳款與負債需要改善？
資料疑似有誤：記下機構、日期與欄位，準備帳單或繳款證明，向原報送金融機構反映；也可附證據，以書面請聯徵中心協助查證。
資料正確但分數不理想：依原因說明，檢查是否逾期、長期只繳最低或負債偏高，再安排可負擔的還款計畫。
剛繳清的款項可能尚未更新，過去的不良紀錄也不一定立即消失。不要相信「付費就能立刻洗白信用」。
知道信用評分怎麼查後，先做一件事：挑一筆卡費或貸款，核對日期、餘額與繳款紀錄。有疑問就查證，不必反覆查分數。