勞退前7月收益1.956兆、新制勞退報酬24.58%：剛出社會的你，需要跟著自提6%嗎？
勞退自提6%先別只看24.58%，先確認緊急預備金、每月現金流與所得稅率再決定比例。
領到第一份薪水時，很多人都會把銀行入帳通知看好幾遍。
明明記得談好的薪水比較高，實際收到卻少了一截。打開薪資單，上面有勞保、健保、所得稅，還可能多一項「勞退自提」。每個名詞都認得，放在一起就突然看不懂。
這時你才想起，報到那天人資曾經拿一張表問：「勞退要不要自提？最高可以選6%。」
當時後面還有人排隊，你可能勾了0%，也可能想著「存退休金應該是好事吧」，直接勾滿6%。現在看到新制勞退前7月報酬率高達24.58%，心裡難免會冒出一句：所以我當初是不是選錯了？
先不用急著改。
勞退自提0%會少一筆嗎？公司仍須提繳至少6%
勞退有兩筆很容易被混在一起的錢。
第一筆由公司負擔。雇主每個月至少要按照月提繳工資的6%，存進你的勞退個人專戶。你沒有選擇自提，公司依然要提繳，不能因為你勾0%就省下來。
第二筆才是你在表格上選的自提。你可以從自己的薪資再提1%到6%，也可以暫時不提。
假設你的月提繳工資是45,800元，且公司按法定最低6%提繳，公司每月至少會替你提繳2,748元。你如果選擇自提6%，薪資還會再扣2,748元，一起進入自己的退休金專戶。
所以，你沒有因為勾0%而錯過整套勞退制度。公司替你提繳的那筆錢，同樣會參與收益分配。
新制勞退報酬24.58%，為什麼個人專戶不會直接多四分之一？
這次公布的1兆9,560億元，是整體勞動基金前7月的收益，裡面還包括舊制勞退、勞保、就保與其他基金。
和多數年輕上班族直接相關的新制勞退基金，勞動基金運用局公布前7月報酬率為24.58%；同日媒體引述勞金局明細，累計收益為1兆3,480.7億元。
你的個人專戶能分到多少，仍要看帳戶裡有多少錢，以及這些錢放了多久。勞退收益會依照個人專戶每天的結餘計算。剛上班幾個月的人，本金才陸續進入帳戶，個人收益不會直接拿本金乘上24.58%。
而且24.58%是今年截至7月底的成績，沒有保證以後每年都能維持。
今年7月市場下跌。6月底官方累計收益為1兆5,278.6億元，7月底明細為1兆3,480.7億元，單月減少1,797.9億元；累計報酬率也從28.19%降到24.58%。再往前看，2022年全年收益率曾經是負6.67%，2023年回升至12.60%，2024年則有16.16%。
如果你今天看到24.58%才想把自提拉到6%，多少有點像看到某檔股票大漲後，才覺得自己早就應該買。那個懊惱很正常，只是退休金要走幾十年，沒必要用一則七個月的成績單決定全部。
勞退自提6%划算嗎？先算每月現金流與節稅
已經工作多年的人可能會說：「才6%，存起來就好了。」
但剛出社會的薪水要同時處理很多第一次：第一次付房租、第一次自己繳保險、第一次發現通勤和午餐加起來這麼貴，也第一次知道牙齒痛一次可以帶走半個月存款。
每月2,748元放進勞退，三十年後可能很有幫助。現在的你遇到突然搬家、手機壞掉或工作中斷時，這筆錢卻不能先拿出來用。一般情況下要等到年滿60歲才能請領；符合勞退條例所定失能或身心障礙條件者，未滿60歲也可能提前請領。提繳年資滿15年可以選擇月領或一次領，未滿15年則一次領取。
因此，暫時選0%不代表你不在乎未來。當帳戶裡連一筆緊急預備金都還沒有，先替現在保留一點空間，也是在照顧同一個人。
自提確實有節稅效果。以月提繳工資45,800元、自提6%為例，一年自提32,976元可以從薪資所得中扣除；若適用5%稅率，一年大約少繳1,649元所得稅。
這個好處是真的，大小仍要放回你的收入和生活支出。為了省下1,649元稅金，讓自己每個月都要刷卡撐到發薪日，日子反而會更難過。
勞退自提比例怎麼選？0%、1%到2%、6%的三種情況
如果每個月付完房租和生活費幾乎沒有剩餘，可以先不自提，把第一筆預備金存起來。
如果收入已經穩定，手上也有幾個月生活費，只是錢放在帳戶裡很容易花掉，可以先從1%或2%開始。你會感受到實領薪資的變化，也能慢慢確認這個比例是否適合自己。
如果預備金已經足夠，短期沒有大筆用錢需求，所得稅率也比較高，再把比例提高到6%會比較安心。
勞退自提本來就保留調整空間。你可以在1%至6%之間選擇，一年最多調整兩次，也可以申報停止。
所以今天不用看到24.58%，就立刻衝去把比例改滿。你可以先登入勞保局e化服務系統，看看公司有沒有正常提繳，再打開自己的銀行帳戶，算一下如果下個月突然沒有薪水，目前的存款能撐多久。
報到第一天填下的0%或6%，沒有決定你是不是一個會替未來負責的人。那天的你可能連公司的廁所都還找不到，本來就很難順便把六十歲的人生一起想完。
這張表之後還能改。先把現在的生活站穩，再替未來多存一點，也來得及。
勞退自提常見問題
沒有自提，公司還要提繳6%嗎？
要。勞工自提是額外選擇；即使你選0%，雇主仍須依法按月提繳至少6%到勞退個人專戶。
24.58%可以直接乘上我的勞退本金嗎？
不行。個人專戶收益要依每日結餘與實際投入時間分配，剛入帳的提繳金額不會完整參與前七個月的報酬。
月提繳工資45,800元，自提6%會扣多少？
每月自提2,748元，一年共32,976元；雇主依法提繳的部分則由公司另外負擔。
勞退自提比例之後可以調整嗎？
可以在1%至6%之間選擇，一年最多調整兩次，也可以申報停止自提。
勞退個人專戶幾歲可以領？
一般情況下年滿60歲才能請領；符合規定的失能或身心障礙條件者，未滿60歲也可能提前請領。提繳年資滿15年可選月退休金或一次退休金，未滿15年則請領一次退休金。