央行利率維持不變，第2戶房貸可貸7成：房貸族先看這2件事

央行利率維持不變，但第2戶房貸上限由6成調為7成。用1,000萬元房屋試算自備款差額，並說明誰適用、為何不代表房貸會降。

理財內容編輯林序安 2026年9月18日 5 分鐘閱讀

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央行一宣布利率維持不變，很多房貸族最先問的是：「我的月付金會不會變少？」這次答案是：政策利率沒有調降，不代表房貸會立刻變便宜。

不過，這場理監事會議有另一個更直接影響換屋族的改變。自 2026 年 9 月 18 日起，自然人第 2 戶購屋貸款的最高成數，從 6 成調高為 7 成。以總價 1,000 萬元房屋來看，理論上的自備款差額就是 100 萬元。

但「最高可貸 7 成」不是每個人都能拿到 7 成，更不是央行替你核准貸款。收入、負債、信用與銀行內規，仍會決定最後條件。本文用一個試算，幫你分清楚利率不變與房貸成數放寬，對自己各代表什麼。

這篇文章你將學到

政策利率維持不變，但第 2 戶房貸的成數上限放寬。央行 9 月 17 日決議，重貼現率維持年息 2%；同時調整不動產選擇性信用管制，自 9 月 18 日起，自然人第 2 戶購屋貸款最高成數由 6 成提高至 7 成。

先把兩件事拆開看。政策利率是央行用來傳達貨幣政策方向的利率；第 2 戶房貸成數，則是針對特定購屋貸款所設的最高貸款比例。這次前者沒降，後者放寬，並不矛盾。

另外，央行表列的「第 2 戶」規定仍是無寬限期。第 3 戶以上、高價住宅、公司法人購置住宅等項目，這次的貸款條件並未一併放寬。

房貸成數可以先理解成「房屋總價中，銀行最高願意貸的比例」。假設銀行依規定與個案條件核給最高成數，差異如下；這只是為了理解自備款，不含契稅、代書、裝潢與搬家等費用。

房屋總價	最高貸款 6 成	最高貸款 7 成	自備款減少
1,000 萬元	600 萬元	700 萬元	100 萬元
1,500 萬元	900 萬元	1,050 萬元	150 萬元
2,000 萬元	1,200 萬元	1,400 萬元	200 萬元

以 1,000 萬元為例，原本若只看房價與成數，至少要準備 400 萬元；現在變成 300 萬元。少準備的 100 萬元，不是優惠金或補助，而是把更多房價改由借款支付。

因此，自備款壓力雖然下降，貸款本金與未來利息負擔卻會提高。能不能多貸，不能只看眼前是否湊得到頭期款，也要看每月現金流有沒有餘裕。

央行維持重貼現率 2%，不是把每個人的房貸利率固定在 2%。房貸實際利率仍要看你的貸款契約、銀行定價、信用條件與利率調整條款。央行這次沒有降政策利率，所以不能把新聞直接解讀成「下個月房貸月付金一定會變少」。

反過來說，成數上限由 6 成變 7 成，影響的是「最高可借多少」，不是「借錢的價格」。如果同一間房多借 100 萬元，即使利率完全沒有變，還款金額也會因本金增加而提高。

例如只做概念試算：多借 100 萬元、貸款 30 年、年利率假設 2.5%，本息平均攤還下，每月約多付 3,952 元；30 年合計多付約 142 萬元，其中約 42 萬元是利息。實際月付金仍要以銀行核貸利率、年限與還款方式計算，不能把這個假設數字當成報價。

第一，7 成是最高上限，不是保證成數。央行的問答也提醒，承貸金融機構若有更嚴格規定，仍依銀行規定辦理。銀行會看收入、既有房貸、信貸、信用紀錄、擔保品估價與資金用途；房屋估價低於成交價時，貸款金額也可能比你用總價試算的結果低。

第二，已經撥款的第 2 戶貸款也不是自動改成 7 成。央行說明，既有借款人若符合條件，可向原承貸銀行洽詢增貸，且需切結資金不會流向受限制的不動產；同樣不得有寬限期。

第三，這次只針對自然人第 2 戶購屋貸款。若你是在看第 3 戶以上、高價住宅或公司法人購屋，不能直接套用 7 成。

與其先問「我最多能借多少」，更實用的是先算兩個數字：購屋後必須拿出的現金，以及多借後每月增加的還款額。

前者不能只扣房價與貸款，還要留進稅費、裝修、搬遷與緊急預備金；後者則要連同原本的房貸、車貸、信貸與家庭固定支出一起看。第 2 戶成數提高，能降低進場時的一次性現金門檻，但不會降低買房總成本。

所以，這次政策最適合解讀成：符合資格的換屋或自住需求者，多了一點資金安排空間；不是看到 7 成，就該把預算往上推。先把「自備款少多少」和「每月要多付多少」放在同一張表上，才知道放寬對自己是幫助，還是新增壓力。