從窮小子到總經理，不窮忙只做最重要的事！3關鍵讓他45歲放棄千萬年薪…｜ft.郝旭烈
郝旭烈 曾經是年薪千萬的金融業高管，卻在身體亮紅燈後選擇退下來，回頭追求屬於自己的財務自由。他說這條路讓他想通三件事：賺錢從來不會累積財富、會存錢才會、真正的成功不是只有錢這一個輪子。人生像一輛跑車，要有錢、有閒、好健康、好關係四個輪子同時轉，車才開得穩。以下為【理財資優生】節目訪談郝哥親身經歷，從一個拼命想賺錢的年輕人，一路做到年薪千萬的金融高管，再到主動放下高薪，把這一路學到的職涯選擇、投資判斷與財務自由的算術，完整講給你聽！
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從窮小子到總經理，不窮忙只做最重要的事！3關鍵讓他45歲放棄千萬年薪，用4輪法則打造屬於自己的財務自由公式！｜ft.郝旭烈【理財資優生】ep35
郝旭烈的職涯：從半導體工程師到金融高管，四份正式工作
以正式工作來算，我大概經歷過四家公司。前面兩家是半導體，台積電和力晶半導體。後來因緣際會轉到金融業，那是個蠻特殊的單位，是淡馬錫，新加坡的主權基金。當時是政大企研的同學在裡面，他們想做小微金融，希望借鑒製造業的流程改善跟專案管理，剛好那是我過去的專業，我就從半導體轉到金融業，在大陸做了將近 5 年。那段時間先後待過擔保公司、小額貸款公司，最後做的是村鎮銀行。後來因為身體的關係回台灣，進了第 4 個工作創投，一做就是 12 年，直到 2024 年才正式辭職。
不過在進台積電這份正式工作之前，我其實打工打很多了。我從小就喜歡賺錢，做過家教，在餐廳駐唱了七年，因為愛唱歌也愛賺錢。後來本來要開家教班，因為教學生教得還不錯，從家教變成補習班，後來為了去台積電工作，又把補習班交給好朋友。最近這幾年開始出書、講課，還有自己的「郝聲音」Podcast，目前也在「世界一把抓」擔任帶狀性的電台主持人。
晨跑、咖啡、閱讀：不是堅持，是上癮
我現在非常喜歡晨跑，但一開始並沒有特別喜歡跑步，甚至覺得很無聊很單調。後來會改變，跟我讀的一本書有關，那本書是丹尼爾．卡尼曼的《快思慢想》。我們腦袋裡有兩種思維，一種是直線、立即性的思維，一種是可以慢慢思考的思維。當你跑得很快的時候，你只能專注當下，跑久了會有多巴胺起來、那種快樂的感覺。所以現在每天早上跑完步，那種舒服平靜的感覺就出來了，變成我開啟一天工作、訪問、跟朋友交談的一種儀式感。運動、喝咖啡、閱讀都變成習慣以後，套一句我自己常講的話，進入心流狀態，這件事就不是堅持，而是上癮了。
13 歲那年父親過世，我才懂「原來沒有錢是這個樣子」
每個人對錢的渴望，大概都跟原生家庭有很大的關係。我小時候家裡其實並不窮，畢竟是在眷村長大，大家資源雖然匱乏但都一樣。真正的轉折是在我 13 歲那年，父親癌症過世。他是我們家的頂樑柱，以前我媽是家庭主婦，全靠我爸工作賺錢。我爸過世時才 38 歲，我媽才 36 歲，我又是老大，下面還有兩個妹妹。那時候我雖然才國中，但看著媽媽的辛苦、焦慮跟焦急，你就會開始覺得壓力很大，那種壓力不是媽媽給的，而是你體會到「原來沒有錢是這個樣子」。所以我那時候就想，我要趕快賺錢。
國中、高中沒辦法賺錢，我就一直在看、一直在問，到底什麼方式才可以賺錢。所以念清華大學一開始，我就到處想賺錢，包含家教、駐唱。以前都覺得念理工是男生的本色，但我發覺這個本色要跟賺錢連接上才對。後來在大二聽同學說有一個國際型社團叫 AIESEC 經濟商管學生會，我跟著同學跑去台北了解之後，就毅然決然回清華創立這個社團，到現在已經快二、三十年了。久而久之真的能賺到錢，大學學費自己出、想買樂器自己出，我才發現原來錢是滿足自己選擇權很重要的一個資源。我自己常說「想要很多，需要很少」，要先滿足需要，但賺錢也是滿足自己想要的動力。
從駐唱 160 元到請教時薪 500 元的人
一開始駐唱，我是 1 小時 160 塊錢，跟做家教差不多。那是二、三十年前，這個錢也算不少了。可是當我知道隔壁那個駐唱歌手 1 小時可以 500 塊的時候，心情立刻就不一樣了，我就去請教他怎麼唱、怎麼做。我常講比較跟計較不太好，可是有時候比較也是一個讓你知道自己可以持續往上成長的目標。坦白講，就算 1 小時 160 塊，也不見得真能幫家裡多少，但至少能滿足自己的食衣住行、把學費繳掉。等到時薪越來越高、真的存到錢的時候，你才會慢慢進入第二個階段，學著用錢去賺錢。我們常說，要先把錢理好、存下來，接下來才談得上投資。這些都是我大學後期接觸了商管系的學生之後，腦袋裡才慢慢冒出「用錢去賺錢」這個概念。
我怎麼進台積電：先選校再選系，先進去再說
其實我當初沒有鎖定台積電。研究所念完時我本來想在金融業工作，因為我主修財務，但金融業還是以台北為主。剛好我們家住在竹南苗栗，小妹在美國，大妹到處跑業務，我媽就只剩一個人在家。所以我大概在當兵結束前半年臨時決定，不去台北，留在園區，因為那時候園區正在蓬勃發展。我投了 4 家公司，記得很清楚是矽統、聯電、世界先進跟台積電。矽統跟聯電沒理我，台積跟世界先進這兩家算兄弟公司都給了 offer，我才去台積電。
我一開始想進台積電不是要當工程師，是想進財務單位，因為我大學念工業工程、研究所主修財務，碩士論文還是寫銀行相關的。可是那時候財務沒缺，沒有開缺。我就想，像以前大學一樣先選校再選系，先進去再說。財務會計進不去，我就先到製造部做了將近半年，後來製造部經理把我引介到工業工程部，我又待了將近三、四年做專案相關的工作，跟財務部連結之後，才又內部轉到財務去。所以兜兜轉轉，幾乎所有專業都 run 過一遍，結果又 run 回財務去了。有時候你要的東西不是第一次就能拿到，可能要迂迴一下。
沒有規劃也是一種規劃：把每份工作做好，留一點給人打聽
這裡我特別想引用一位大學老師的話。他教人力資源相關的東西，有同學問他當初是怎麼規劃職涯，才做到人資教授。他幾乎沒有任何停頓就說「我沒有規劃」，大家都懵了，他接著說「沒有規劃也是一種規劃」。他說規劃當然很好，但規劃不見得如你所願，沒辦法如願的時候，你有一個非常重要的秘訣，就是在當下的那個職位裡好好把它做到最好，然後等待下一個機會的來臨。用台語講就是，你必須把每一份工作都做好，留一點給人打聽。
這個 Tracking Record，也就是過去的記錄不錯的話，下次有機會到另一個工作時，大家才會認為你做 A 也很好、做 B 也認真，現在想要你的話可以把你抓過來試試。就算我今天想內轉到財務會計，如果我在原來的部門風評很差，那也是緣木求魚。所以就算你沒辦法第一時間到一個好的工作去，現在窩著，也千萬不要真的窩著，只要在你的位置上把價值發揮到最好，你才有機會讓自己的選擇成真。凡走過必留下痕跡，每一個痕跡都要成為你成長的土壤。
年薪千萬、一天 6 杯咖啡：身體開始抗議
因為朋友的關係，我轉往中國金融業發展，當上高管之後年薪已經上千萬了。去的時候非常拼命，薪水又很高，我才知道，自己努力雖然重要，但有機會來臨時好好把握更重要。本來只打算待 2 年，後來做著做著，業務範圍從擔保公司、小額貸款公司做到銀行，覺得自己跟海綿一樣能吸收很多東西，加上錢也不錯，就拼命做下去了。
講一下我有多拼命。我那時候每天要喝 6 杯咖啡才能保持精神，才不會想睡覺，因為真的很累。團隊一開始不到 20 個人，5 年後我離開時整個大型團隊將近 1000 多個人，全大江南北地跑，光人力建置就非常累。前面那 2 年大概每天 5 點多就睜眼，常常工作到晚上 1 點到 2 點，睡眠不到 3、4 個小時，我那時候還號稱自己跟拿破崙一樣。但人是肉做的不是鐵打的，身體一定會被操壞。時間很重要，但比時間更重要的是，時間是量，健康是質。
我 43 歲看到肝指數飆高，想起 38 歲過世的父親
大概到第 3、4 年，身體狀況就出來了，包含胃食道逆流，睡眠品質越來越差，連帶開始浮腫、有發炎的傾向。那時候你都覺得還可以撐下去，但什麼時候撐不下去呢，當你看到體檢報告那一剎那，心態就撐不下去了。以前體檢報告都還沒特別刺眼，直到第 4、5 年看到肝指數飆高、脂肪肝。我爸是 38 歲肝癌過世的，我看到報告時我 43 歲。我那時候想，會過世、離開人間從來不是老人的專利，是身體不好的人的專利。那時候我才想到，賺錢很重要，命更重要。
所以很多人說「郝哥你好勇敢，放棄千萬年薪回來」，我說不對，我就是因為不勇敢才決定回來，是惜命。也有人說會不會覺得可惜，我說如果我傻傻地一直賺錢、把身體搞壞，搞到有一天突然過勞走了，那才是不聰明。所以回來這件事，對我來說就是一個非常好的禮物。
裸辭回台的第一年，比上班還痛苦
從高速運轉的工作型態一下子裸辭回台灣，這個落差我其實沒辦法調適，第二天就後悔了。我記得很清楚是 2012 年 7 月 31 號回來，8 月 1 號早上起來就超不習慣，一打開手機沒訊息、沒郵件，我還以為手機壞掉了，因為你已經習慣了。雖然 2012 年底我就加入創投，但那時候我希望不要這麼長時間，一個禮拜大概只去半天，類似顧問的角色，因為回來主要是想養身體。我刻意給自己設定 1 年，不要朝九晚五的工作，可以多陪家人、把身體養好。
第一年其實格外痛苦，因為真的不習慣。每天都想找朋友聊天、聚會，但你想聊天時別人在上班，好不容易等到週末，別人又要陪家人，那個落差非常大。所以自處是一個從「別人控制你的時間」到「自己控制自己時間」的過程。上班通常是別人交付工作給你，只有下班才有自己的時間，但我以前下班也在上班，等於一整天都把時間交給別人了。當你要開始自己安排工作的時候，會發現你不會。
退休不需要等：開始比完美的結果更重要
所以我說退休這件事不需要等。假設你退休後想學吉他，你現在就可以學，每天練個 10 分鐘，週末找個老師練 1 個小時，週間不過花你 50 分鐘、週末 1 個小時。我覺得開始，比完美的結果來得重要。就像 James Clear 講的《原子習慣》，2 分鐘的事不會帶給我們太大壓力，但我們就開始了。永遠開始，基本上比任何東西都來得重要。
財務自由的算術：被動收入大於主動支出
前面講的比較是生活型態跟精神狀態的調適，但其實還有個很重要的東西，就是錢。我們常說明天跟意外不知道哪個先來。我蠻感謝自己很小就拼命想賺錢，但這還不夠，因為拼命賺錢從來不會累積財富，真正核心的概念是，要存錢才會累積財富。先不講有沒有投資，至少要累積資源，才能有備無患。要不然我今天突然從大陸回來，如果過去沒存到錢，還是會為錢傷腦筋。
「賺錢夠不夠」其實是個偽命題。如果你能花的錢很少，被動收入其實不用很高。你可以設定一個目標，假設每年固定的利息收入或股息收入大概可以到 20 到 30 萬，而我如果不一定要花大錢旅遊、買包，每年的主動支出也是 20、30 萬，那我其實就財務自由了。唯一沒辦法確定的是，萬一碰到意外、錢會花很多怎麼辦，那就買保險，用保險 cover 意外的風險。所以所謂財務自由，可以用一個簡單的算術來看，就是你的被動收入大於你的主動支出。被動收入、控制支出、保險這三件事，就能讓你在做一些不需要工作的決定時，比較安心自在一點。
我的被動收入來源，以及為什麼最後選了房地產
我的被動收入，像是有租房就有租金，買股票有股息，存比較多在定存就有利息收入，後來還有寫書的版稅收入。被動收入就是你可以不工作，但還是會有的收入。
至於主要的投資工具，以前還沒結婚時我大概會買股票，因為那時候喜歡看股票。後來結婚，我老婆本身是大型會計師，身為老公就不能擁有他們會計師查帳的股票，偏偏他們公司太大，我待的每個公司他們都查帳，所以一拿到股票我就要處理掉。曾經想買債券，但公司債也跟股票一樣不行。所以後來主要就以房地產為主，房地產一個是資本利得，賺差價，另一個可以出租給別人，當成租金收入。
全球房地產投資：投資要像培養興趣一樣
後來我的房地產投資是跨到全球的，但這不是刻意的。房地產跟地緣有關係，你不熟的話就不知道好不好出租、好不好賣。寫書過程中很多人問我「郝哥要投資什麼比較好」，我說投資就跟培養興趣一樣，最好你找一種你自己很喜歡的投資標的。比如你喜歡研究藝術品，自然會花很多時間鑽研。你喜歡股票像巴菲特，他說我每天不覺得我在工作，我就喜歡看財報，還喜歡去公司做訪談。其實巴菲特的投資組合裡，除了股市投資，有很多是直接投資公司的，這些公司也許沒上市，就像他投資 B 夫人，內布拉斯加傢俱商城，做傢俱行的，就在他們家附近。
同樣的道理，投資房地產你一定要喜歡去那個房地產的附近逛一逛。所以我們除了投資台灣，去其他國家不管是去玩、常常去看，或像我女兒在美國念書，在當地常待、到處逛之後，你才知道哪個區域很不錯、是你自己都想住的。你自己想住，才會想買。就算之後不來住，自己也可以住的話，這種就變成我們主要的投資標的，本身也喜歡、也熟悉那個地方，再去看它有沒有資本利得的空間、好不好出租。
我最大的失敗：160 萬的預售屋，賠到 90 萬出場
我第一個、也是最大的失敗經驗，是當完兵之後跟著一群士官長去買房子。那時候我確實存了一些錢，這錢來自我的家教班，本來教兩個學生，後來蠻會帶小孩，學生考試成績很好，搞到快六、七十個人的家教班。二、三十年前，我一個月就差不多七、八萬到八、九萬，做了一兩年就存了不少錢，就想投資。
那時候別人介紹我去靠近新竹、楊梅階段的一個大社區，千戶的大社區，還是個預售屋。聊了半天覺得真的不錯，但為什麼覺得不錯，就是因為銷售人員告訴我很不錯，說未來遠景非常棒，將來會有 shopping mall，道路也會從很遠的地方開過來。大家聽好，道路會從「很遠的地方」開過來，就代表那時候還沒有路。我聽完立刻就下訂了。後續一切都不如我所料，路沒開出來，shopping mall 就不會成立，整個大社區就賣的多、買得少。我買的時候是 160 多萬，3 年多之後我用 90 萬把它賣掉，整整虧了大概 70 多萬。
別人都告訴我買房子是最好的投資，我說不一定，房子也會跌價。這次 160 萬到 90 萬的失利讓我體會到，如果你都沒做任何功課、沒去調查清楚，這其實不是投資，是投機。而且願意認賠出場有兩個原因，一個是我去看了好幾次，覺得只會更差不會更好，講白了就是停損。另一個我要老實說，我沒那麼聰明，中間其實有一個 130 萬的機會我錯失掉了，別人 130 萬想買的時候，我覺得應該會再回來，結果就沒回來、繼續往下跌，等於多賠了將近 40 萬。所以整個過程我其實誤判了兩次。不要相信自己的感覺，要真正去看事實是什麼樣的走向，要用功，才是最重要的硬道理。
覺察、觀察、洞察：我的三察框架
我有一個三察的思考框架，就是覺察、觀察跟洞察。這是 2012 年回來之後，經過四、五年慢慢成形的，那段時間我看了非常多原來沒接觸過的企業、工作，甚至興趣，像鐵人三項、跑步。原來以為自己不喜歡的東西，接觸之後才發現以前不是不喜歡，第一是那時候體力不喜歡，第二是沒有帶你的人讓你喜歡，第三是你沒有時間去喜歡。你想的跟你實際碰到的不一樣，你才發現自己不該有這麼多成見。從沒有成見到更多看見，我覺得這就是覺察的開始，它不是一朝一夕起來的。最近有一本書我也常推薦給大家，就是《我可能錯了》，它其實一直在復盤。
那一般打工仔每天朝九晚六、忙忙碌碌，怎麼自我訓練三察呢。有兩種情況，一種是等你身體跟我一樣差的時候，你一定要走到那個地步才會知道，這很正常也沒什麼不好。另一種是，你今天聽到這個節目就發現，我以前在大陸常講「一定要撞南牆才會懂得回頭」，其實不需要，你不一定要等到那個時候，一樣可以稍微有點覺察。我不一定要運動 30 分鐘，每天冥想個 2 分鐘、做個瑜伽 5 分鐘，再怎麼忙也有 5 分鐘，這樣就行了。要嘛從自己身上學，叫經驗、經歷，要嘛從別人身上少走冤枉路，叫借鏡，通常就這兩件事。
一份禮物：四期大腸癌病友教我的事
今年年初，我在「郝聲音」訪問過一位癌症病友，他原來是四期的大腸癌，後來覺悟之後開始改變，現在完全痊癒了。他說了一段話，我也想當成禮物分享給大家。當別人問他癌症對他的意義是什麼，他說對他而言，重新看待這個癌症，覺得是一份禮物，一份告訴我們「是時候好好愛自己了」的禮物。他希望透過自己的經歷，提醒不管是罹癌的人、還是自己很忙很累但還沒生病的人，要在乎自己的身體，因為這本身就是一份禮物。有時候好好對自己，你才會讓自己活得快樂、活得久遠一點。
人生像跑車的四個輪子：有錢、有閒、好健康、好關係
結合我訪問這麼多人的心得，跟我自己的經歷，我會這樣定義財富跟成功。順著前面講的覺察、觀察、洞察走下來，從想要不一樣、找到不一樣，到做到不一樣，你才會發現，賺錢不一定是唯一的目的。
我的結論是，人的人生就像一輛跑車，有四個輪子。我觀察很多成功人士，他們不會只在錢上面成功。就像巴菲特，每天早上起來看報告、開著老爺車、喝可口可樂、吃麥當勞跟巧克力，感覺都不健康，大家不知道他為什麼活得這麼快樂。他看了很多財務報告，回去之後很悠哉，晚上一定去打橋牌，不管線下線上，打完就睡覺，每天很規律也沒有加班。他們整個波克夏海瑟威從十幾個人到二十幾個人，掌管上千億、上兆的資產，他竟然說「我們公司人太多了」，聽到會氣死人，但他覺得事情就該這麼簡單。所以要有時間這件事很重要，叫有閒。而有閒之後，你有辦法增加自己的價值，自然有機會在同樣的時間內創造更大的財富，這叫有錢。
有錢跟有閒是這輛跑車前面的兩個輪子。第三個很重要，就是我們這個身體這台機器要好健康。而好健康之外，還有一個會影響我們情緒的，就是人與人之間的關係。曾經有個哈佛的研究，調查將近 70 多年，問了 500 多位、最後追蹤到 300 多位，問他們人世間覺得最重要的東西是什麼。幾乎這 300 多位所有人排在第一位的，叫做關係，relationship。這也讓我想到我們小時候常聽到的「人之將死，其言也善」，這個善不是做善事，而是當我要離開的時候，我希望跟別人是能夠和解的、是有好關係的。
所以對我個人而言，真正的成功跟財富，就是有錢、有閒、好健康、好關係。錢是維繫生存非常重要的資源，沒有錢會餓死，有錢還要有自己的時間，這就是被動收入的概念，另外就是好健康跟好關係。這四個不分順序，要同時放在你的天平上、同時放在你的車上，你才會開得很穩，才不會顧此失彼。就像我之前為了賺錢把身體搞壞，如果哪天健康全毀、人都沒了，那我也不用賺錢了，更別說維繫人世間的關係了。
努力不費力與高品質的陪伴
理想狀態是四個輪子都很均衡地發展，但我們知道大部分人可能會側重在「有錢」那一塊先拼。有沒有辦法努力不費力呢。我常說，我們常常高估了 1 年可以完成的事情，卻低估了 10 年可以成就的功業。我就以我家人為例。我媽小時候累得跟鬼一樣，但我一直覺得我們有被「高品質的陪伴」。所謂高品質陪伴，就是她非常忙非常累，但回來會做個飯給我們吃，看著我們做功課，這樣關係就會很好。她錢沒賺很多，但也沒讓我們餓著，也沒把身體搞壞，還把下班時間留給家裡。如果她那時候只在乎錢，自然就不會把其他三個東西放在心裡，就會顧此失彼。
所以我要告訴大家，能不能均衡發展我不知道，但你至少要把這四個東西放在心裡。就像我有一個醫生好朋友，工作非常忙，家跟父母都在南部，他的做法很簡單，每天晚上到九點就一定打電話回家，聽我媽媽嘮叨、抱怨、罵他，他都說「嗯」，在電話語氣裡保持極度的順從。這就是一種高品質的陪伴，他心中有兩個字我很喜歡，叫平安。所以大家可以試著去看，當你每天在看待有錢、有閒、好健康、好關係這件事的時候，你心中是不是覺得平安。你不是去跟別人比我到底陪媽媽幾個小時，分配是自己的事情，平安也是自己的事情，這樣你就不會受到計較跟比較的痛苦了。
常見問題
郝旭烈為什麼放棄年薪千萬的高管工作？
我在中國金融業擔任高管，年薪上千萬，但那幾年我每天要喝 6 杯咖啡撐精神，團隊從不到 20 人擴張到近 1000 多人，常常睡不到 3、4 個小時。到第 4、5 年體檢看到肝指數飆高、脂肪肝，而我父親正是 38 歲肝癌過世、我當時 43 歲，我才驚覺賺錢很重要、命更重要，所以選擇退下來。我說我不是勇敢，是惜命。
郝旭烈說的「4 輪法則」是什麼？
我把人生比喻成一輛跑車，要有四個輪子同時轉才開得穩，分別是有錢、有閒、好健康、好關係。這四個不分順序，要同時放上車，才不會像我以前那樣為了賺錢把健康搞壞、顧此失彼。我引用過一個哈佛長達 70 多年的研究，追蹤到的 300 多人幾乎都把「關係」排在人生最重要的第一位。
郝旭烈怎麼定義財務自由？
財務自由可以用一個簡單的算術來看，就是被動收入大於主動支出。如果你每年固定的利息或股息收入有 20 到 30 萬，而主動支出也控制在 20、30 萬，其實就財務自由了。關鍵是「賺錢夠不夠」是偽命題，會花的錢少，被動收入就不用很高，再加上用保險去 cover 意外風險。
郝旭烈的被動收入來源有哪些？
我的被動收入來自房地產租金、股票股息、定存利息，以及寫書的版稅。我主要的投資工具是房地產，因為結婚後老婆是大型會計師，我不能持有她們查帳公司的股票，連公司債也不行，所以轉向房地產，兼顧資本利得跟租金收入。
郝旭烈在投資上最大的失敗是什麼？
我當完兵後用家教班存下的錢，在新竹楊梅買了一個千戶大社區的預售屋。我只因為銷售人員說遠景好、會有 shopping mall、道路會開過來就立刻下訂，但那其實代表當時根本還沒有路。買時 160 多萬，3 年多後用 90 萬賣掉，虧了 70 多萬，中間還錯失一個 130 萬的脫手機會、多賠近 40 萬。這讓我體會到，沒做功課的不是投資，是投機。
一般忙碌的上班族怎麼訓練「覺察、觀察、洞察」？
不一定要像我一樣撞了南牆，等身體搞壞才覺悟。你可以從別人的經驗借鏡少走冤枉路，也可以從很小的習慣開始，像每天冥想 2 分鐘、做瑜伽 5 分鐘，再忙也擠得出 5 分鐘。就像《原子習慣》講的，開始永遠比完美的結果重要。
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