緊急預備金要存多少？3、6、12個月算法，活存定存怎麼選

緊急預備金該存3個月還是12個月？本文依收入穩定度、扶養責任與固定負擔，教你算出金額，並分配活存與短期定存。

理財內容編輯林序安 2026年8月31日 5 分鐘閱讀

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緊急預備金別照月薪算，關鍵是收入能中斷多久

緊急預備金不必照月薪計算。先抓出每月不能停止的必要支出，再乘以3、6或9～12個月；一般受薪族可從6個月起步，收入越不穩定、家庭負擔越高，準備月數就要拉長。

存放也不用在活存與定存之間二選一。近期可能動用的放活存，較晚才會用到的拆成短期定存。重點是急用時拿得到，而不是追求最高利率。

緊急預備金用來處理無法事先確定時間、又不能延後的必要支出，例如收入突然中斷、必要的自費醫療、住家重要設備損壞，或家庭臨時需要支援。

緊急預備金不是為了讓存款數字看起來更多，而是替收入中斷買時間。沒有這筆錢，突然失業、醫療或必要修繕，可能迫使你使用信用卡循環、借貸，甚至在股市下跌時賣出投資。它真正保住的，是你在壓力下仍有選擇，不必急著做出代價最高的決定。

旅遊、換手機、過年紅包、年度保費與已知的汽車保養，雖然都會花錢，但時間大致可預期，較適合另外設立專款帳戶。若把所有想買的東西都算成緊急事件，預備金很容易一直存不滿。

計算時只納入即使失去收入也不能停止的支出：

娛樂、非必要購物及可暫停的訂閱，可先排除。

緊急預備金目標＝每月必要支出 × 預備月數

預備月數沒有唯一答案，可從以下情況判斷：

建議起點	較可能適合的情況
3個月	家庭有兩份穩定收入、固定負擔較低，失業後較容易重新就業
6個月	主要依靠一份薪水，並有房租、房貸或扶養責任的一般受薪族
9～12個月	接案、業務獎金或季節性收入占比高，工作轉換時間較長，或家庭責任較重

同時符合多項風險時，可往較長月數準備。反過來說，若收入穩定且家庭另有可支援的現金流，也不必因為別人存12個月，就讓過多資金長期停在現金。

假設一名上班族月薪5萬元，但每月真正不能停止的支出如下：

若以6個月為目標，所需緊急預備金是：

30,000元 × 6個月＝180,000元

不是用5萬元月薪乘以6，算成30萬元。若目前每月能存1萬元，從零累積到18萬元約需18個月；可以先完成3萬元的第一階段，再依序提高到9萬元與18萬元，避免因目標太遠而放棄。

以上金額是計算示例，不代表每位月薪5萬元的人都有相同支出。

活存的優點是能立即動用，缺點是利率通常較低；定存可能提高部分利息，但提前解約時，利息會依各銀行約定重新計算。因此，預備金不宜全部鎖在同一筆長天期定存。

以18萬元、6個月必要支出為例，可考慮這樣分層：

定存並非完全不能提早領回，但可能犧牲利息。以臺灣銀行開戶總約定書為例，中途解約會依實際存期及牌告利率八折計息，未滿一個月不計息；其他銀行仍應以各自約定為準。

選擇帳戶時，也要確認金融機構是否參加存款保險。依中央存款保險公司說明，活期與定期存款均屬保障範圍；每位存款人在同一家要保機構的本外幣存款本金與利息，合計最高保障新臺幣300萬元。股票、基金、債券與保單等非存款商品不在這項保障內。

緊急預備金不是存好就永遠不變。以下情況出現時，應重新計算：

如果還有信用卡循環或其他高利率負債，可先建立至少1個月的基本緩衝，再評估加速清償，不必一邊承擔高利息，一邊急著把12個月預備金全部存滿。

緊急預備金的重點不是和別人比較存款，而是讓失去收入或遇到突發支出時，不必刷卡借錢，也不用在市場下跌時被迫賣出投資。

現在可以先整理最近3個月的帳單，把必要支出平均後乘上適合的預備月數。第一步先存到1個月，再依序提高到3、6或9～12個月，並用活存加短期定存保留流動性。