生小孩、養小孩要花多少錢？從懷孕到3歲，算清支出、補助與收入缺口

養小孩要花多少錢，關鍵在托育安排和收入是否減少。本文用三種家庭情境，試算懷孕到3歲的支出、補助與準備金。

理財內容編輯林序安 2026年9月16日 7 分鐘閱讀

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養小孩要花多少錢，沒有一個適合所有家庭的總數。真正拉開差距的，通常不是奶瓶或嬰兒床，而是孩子由誰照顧、要不要送托，以及父母會不會因此少一份收入。

比較好懂的算法，是把錢分成兩本帳：一本記錄實際付出去的育兒支出，另一本記錄父母為了照顧孩子而少掉的收入。補助則放回它對應的項目扣除，才不會重複計算。

下面以第一名子女、從懷孕到滿3歲為例。費用是為了說明算法所做的假設，不是全台平均價格；把文中的托育費和生活費換成自己的報價，才是你家的答案。

先分清楚：育兒支出和收入減少是兩回事

育兒預算最容易看不懂，是因為有人只算尿布和托育費，有人卻把父母少賺的薪水也算進去。兩種算法都可以，但不能混在同一個總數裡比較。

這篇先算「實際付出去的錢」：

育兒支出＝出生前後的一次性支出＋每月（生活費＋托育費－當月可領的津貼或補助）。

如果父母會請育嬰留停、離職或減少工時，再另外計算收入缺口：

家庭真正要承受的金額＝育兒支出＋少掉的收入－確定可領的一次性給付。

育兒津貼或托育補助已經在每月自付額中扣除，後面算總額時不能再扣一次。

出生前後的一次性支出，本例先抓10萬元

先把孩子出生前後會集中付款的項目列出來。本例假設：

產檢、生產與病房自費預留3萬元
產後在家照顧與餐食4萬元
嬰兒初期用品3萬元

三項合計10萬元。這筆錢沒有包含入住月子中心；如果取得的月子中心報價是14萬元，就用14萬元取代原本的4萬元，整體一次性支出會變成20萬元。

國健署提供公費產檢與超音波，實際預算仍要向醫療院所確認哪些項目有給付、哪些需要自費。嬰兒用品可分批添購，但生產、產後照顧等大筆費用，應把訂金和尾款日期也記下來。

未滿2歲每月花多少？用同一條算式比較

先假設孩子每月生活費6,000元，包括飲食2,500元、尿布與清潔1,500元、衣物書籍500元，以及健保醫療與雜支1,500元。這只是示範，應依餵養方式、月齡和實際帳單調整。

未滿2歲第一名子女，符合資格且在家照顧時，育兒津貼為每月5,000元；送公共化托育，補助每月7,000元起；送準公共托育，補助每月13,000元起。同一期間只能依照顧方式領育兒津貼或托育補助，不能兩筆一起扣。

照顧方式	本例算法	每月家庭自付
在家照顧	生活費6,000－育兒津貼5,000	1,000元
公共化托育	生活費6,000＋托育費10,000－補助7,000	9,000元
準公共托育	生活費6,000＋托育費20,000－補助13,000	13,000元
一般私立托育	生活費6,000＋托育費20,000－育兒津貼5,000	21,000元

表中的托育費是試算數字，不是市場報價。拿到收費表後，還要確認註冊費、延托費、餐費和其他收費是否已包含。

「準公共」是已和政府簽約的托育服務；一般私立托育不能直接套用每月13,000元的準公共補助。這也是看托育報價時最容易漏掉的差別。

從出生算到3歲，三種安排約差33.6萬元

為了讓三種安排可以比較，以下都假設：出生後前6個月由家人照顧；第7個月至滿2歲，分別選擇在家、公托或準公共托育；滿2歲後，後兩種家庭順利銜接公立或準公共幼兒園。

孩子滿2歲後，第一名子女就讀公立、非營利或準公共幼兒園，政策所列家長每月繳費分別為1,000元、2,000元、3,000元。這已是減輕後的繳費額，不能再扣一次托育補助。本例另把生活費、延托、交通等費用放進去，因此公立幼兒園階段每月抓9,000元，準公共幼兒園階段每月抓11,000元。

照顧安排	3年試算方式	3年育兒支出
全程在家照顧	一次性10萬＋每月1,000×36個月	136,000元
公托接公立幼兒園	一次性10萬＋1,000×6＋9,000×18＋9,000×12	376,000元
準公共托育接準公共幼兒園	一次性10萬＋1,000×6＋13,000×18＋11,000×12	472,000元

在這組假設中，3年實際付出的育兒費約為13.6萬、37.6萬或47.2萬元。最便宜和最高的情境相差33.6萬元，主要來自托育方式。

但13.6萬元不代表「養到3歲只要這些錢」。全程在家的情境還沒有算父母少掉的薪水，也沒有算付給長輩的照顧費；三種情境都未包含換房、換車、商業保險和重大醫療支出。

實際入園也受招生日期和候補影響，不一定能在孩子滿2歲當月銜接。若滿2歲後繼續留在準公共保母或托嬰中心，符合條件者可延長托育補助至未滿3歲，應按實際月份重算。

自己帶看似便宜，還要把少掉的薪水加回來

假設家長月薪與平均月投保薪資都是42,000元。符合資格辦理育嬰留停後，津貼加薪資補助合計按平均月投保薪資80%計算，每個完整月約領33,600元，因此收入少8,400元。

如果孩子在家照顧的每月育兒自付是1,000元，這段期間家庭每月真正要消化的金額就是：

收入減少8,400元＋育兒支出1,000元＝每月9,400元。

80%的計算基礎是投保薪資，不一定等於實際薪水；每位家長對同一名子女最長請領6個月。給付期滿後若繼續停薪，就要用當時實際收入重新計算，不能繼續假設每月都有33,600元入帳。

2026年起，符合規定的單胎個案，社會保險生育給付加計生育補助後合計為10萬元。這是「合計補到10萬元」，不是原有生育給付之外再多10萬元。地方生育獎勵金另有戶籍與居住條件，本例沒有先算入。

算出生前準備金時，可用這條式子：

準備金＝出生前後要付款的金額＋收入下降期間的家庭缺口＋緊急預備金－付款前確定會入帳的給付。

例如一次性支出10萬元，接下來6個月每月短缺1萬元，就需要先準備16萬元，再另外保留緊急預備金。這是示範算法，不是每個家庭都必須達到的生育門檻。

所以，回答「養小孩要花多少錢」時，先別急著找一個全台平均總額。先決定誰照顧、拿到實際托育報價，再把少掉的收入放進去，才能看出家庭最吃緊的月份，以及出生前真正需要準備多少現金。