買車後每月要花多少？車貸之外，養車費用一次算清楚

車貸繳得起，就代表養得起車嗎？用90萬元汽油車試算每月支出，分清楚停車、油錢、保險、稅費與折舊，算出不擠壓生活和存錢的買車預算。

理財內容編輯林序安 2026年9月16日 6 分鐘閱讀

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看車時，最容易心動的一句話是：「每個月只要繳一萬多元。」算算薪水，好像負擔得起；直到車子牽回家，才發現停車位、加油、保險和稅費，每一筆都在等你。

車貸只是買車的分期付款，不是養車費用的全部。 下面用一輛90萬元汽油車試算：有車貸時，每月需準備約2.23萬元；即使貸款繳完，仍要留約1.16萬元。這不是行情定價，而是一份可以換成自己數字的預算表。

這篇文章你將學到

假設買一輛90萬元、1,201～1,800 c.c.的自用汽油小客車，頭期款30萬元，貸款60萬元。貸款固定年利率3%、分60期，本息平均攤還，也就是每月繳相同金額、裡面包含本金和利息，月付約10,781元。

以下是教學假設，不是銀行報價或全台平均。 除牌照稅與公路養管費按官方費額外，其餘數字都要換成你的車型、報價與使用習慣；貸款試算未計開辦費等額外費用。

表中停車位假設為住家月租車位；保險包含強制險與所選任意險，假設一年30,000元，除以12就是每月2,500元。保養、輪胎等耗材則假設一年預留18,000元，平均每月1,500元。合計包含每月付款，以及年度費用的分月準備。

油錢怎麼來？假設一公升可跑12.5公里、每公升32元，則每月油錢為：1,000÷12.5×32＝2,560元。這裡的油價是試算值，不是即時牌價。

沒有車貸，這個案例每月仍要準備約11,553元。 不過，全額付清也代表購車時要先拿出90萬元，不能只看之後月支出比較低。表內各項四捨五入至元後加總，尚未包含事故自付額、大修或額外租用公司車位等支出。

因為沒有收到帳單，不代表這筆錢可以花掉。 表格把年度費用拆到每個月，是為了避免續保、繳稅或換輪胎時，突然挖走原本存下來的錢。

以案例車輛來說，全年牌照稅7,120元、公路養管費4,800元，合計11,920元，平均每月約993元。公路養管費就是原本的「汽車燃料使用費」，不是加油時支付的油錢。

保險也不能直接照抄一年3萬元：是否投保車體險、保障額度、駕駛與車輛條件，都會影響報價。保養預留款則是準備金，沒用完就留著，不是每年一定要花光。

但剛買車時，不能以為「每月存一點」就來得及。交車時已經要付的保費、稅費與領牌等費用，要另外準備現金，並確認有沒有包含在報價內。 同一筆費用只算一次；繳完後，每月再為下一次帳單預留。

折舊，就是車子買進與賣出之間，減少的價值。 假設90萬元買進，5年後以45萬元賣出，這5年減少的45萬元，就是這個案例的折舊；平均每月7,500元。賣價純屬假設，不是保值保證。

要回答「每個月薪水要留多少」，看前面的約22,334元現金預算即可。折舊不是每月多收到的一張帳單，不能再加7,500元，說成每月一定要付將近3萬元。

若想知道「這輛車用5年，總共花掉多少」，則換一種算法：

持有成本＝買價－賣價＋貸款利息與費用＋期間用車支出。

沿用同一案例，假設5年用車支出都維持表中估值，保養預留款也全數用完：

合計5年約119萬元，未計開辦、領牌等額外費用，也未計資金原本可獲得的利息。這個數字是在估「用車總成本」，不是交車時一次付清的金額。

算每月負擔，車貸本金要算；算折舊後的持有成本，就不能再把購車本金加一次。 這是兩種不同問題，不是兩筆可以直接相加的費用。

比起套用「月薪多少就能買車」，更實用的是算：

可用的每月車子預算＝實領收入－其他生活支出－原本要存的錢。

例如月薪實領60,000元，租屋、吃飯、家庭支援等其他支出33,000元，每月想存10,000元，能留給車子的只有17,000元。這裡的其他支出，已扣除買車後確定不再支付的舊交通費。

對照前面每月約22,334元的案例，就會少約5,334元。車貸雖然繳得出來，整體養車預算卻會吃掉原本的存錢目標。

如果差額主要來自車貸，可以降低車價、延後購買；但便宜中古車也要把車況與維修預算一起評估。如果停車與通勤成本高，則應比較大眾運輸、計程車或偶爾租車，是否已能滿足需求。不要只靠拉長貸款期數壓低月付，卻漏看更長的還款時間與總利息；比貸款時，也要看納入相關費用的總費用年百分率。

買得起，是拿得出頭期款；養得起，是繳完車子的錢，仍能過生活、繼續存錢，也承受得住臨時維修。 如果一輛車讓每月薪水幾乎沒有餘地，先換預算或換時間買，並不是放棄，而是別讓方便變成長期壓力。