26歲存到第一個百萬、改長抱0050：小印用「賣飛台積電」換來的存錢與財富自由心法
小印在26歲那年存到人生第一個100萬，那時她還沒開始投資，只是把每個月的收入存下一半。後來經歷一場斷捨離、查了自己的勞保勞退、又因為爸爸一通電話催促賣掉台積電、錯過後面更大的漲幅，才真正搞懂兩件事：投資要做長線而不是當沖，存錢要先想清楚自己想過什麼生活。小印現在的工作之一是CFP國際高級財務規劃顧問。本文【我的百萬計劃】專訪小印，分享她9歲存飯錢、到長抱0050讓錢滾更快達到財富自由。
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從9歲存飯錢到26歲存百萬：把收入存一半
我是在26歲的時候，達到人生的第一個100萬。我那時候也沒有特別理財，只是把每個月的收入都存一半下來。為什麼我會知道要把收入存一半？其實是因為我小時候就沒有零用錢，我爸媽每天會給我買飯的錢，我會把那個飯錢保留一半、另外一半再拿去買飯，保留的部分就拿去買我喜歡的東西。就這樣到26歲存到人生第一個100萬，但我收入其實沒有很高。
我是從9歲就開始慢慢存錢。因為那時候過年，我爸跟我講「你現在就要開始存錢了，我以後不會幫你存嫁妝錢」，我才開始想說那我要趕快存錢，不然長大以後要結婚就沒有嫁妝錢可以支付。
我爸媽算是勞工階級的，我從小常常在我媽媽的工廠，她加班的時候我下課就要去找她拿錢買飯，所以我很常看到她工作的背影，自己學到原來工作其實是很辛苦的。
我的正職是在傳產的日商工作，下班之後我又跑去美甲店兼差，做到晚上11點回家之後，又開始做日本代購的生意到半夜4點，然後睡覺、6點又起來，這樣持續了一段時間。其實我覺得我可以致富的關鍵，就是我很願意花時間在工作上面，所以當我開始有投資之後，我覺得就如虎添翼，錢就會滾得更快。
斷捨離兩車公仔：30歲那場財務覺醒
我在30歲的時候被分手，當時被迫從前男友家載回兩車公仔收藏，因為那兩車公仔都是我借放在他家的。載回我家之後，因為我家本來就佔滿了很多物品，兩車公仔一進來，我家就整個爆炸，沒有什麼走道可以走了。
當時我爸就叫我帶這些垃圾滾出去，因為他不希望他的房子再被我佔用。那時候除了我跟弟弟妹妹同睡的房間、我爸媽的房間、我阿媽的房間，連客廳神桌底下到處都是我的東西。我覺得我爸也是為了可以舒適地活下去，才叫我離開這個家。
為了不要被趕出門，我跪下來求他給我一些時間，我說我會開始把東西都處理掉，請他不要趕我走。我處理的方式是用賣二手的方式去擺攤，過程中常常被人家投以異樣的眼光，因為他們可能以為我是開玩具店的，玩具很多。
當我跟他講，他就會跟我要名片，我就說我沒有名片、我不是開店的，這個是我自己個人的收藏、我在斷捨離。如果他有帶小孩，他就會跟小孩做機會教育，說「你看這個阿姨就是買太多，現在要拋頭露面把自己的東西賣掉，以後不要成為這樣子的大人」，就在我面前這樣講。其實我也會覺得很丟臉，怎麼會買到讓人家覺得這麼誇張、變成一個負面教材。
賣著賣著我就發現，我買這麼多東西困擾著我，現在還要花很多時間去處理它們、幫它們找到新的主人。整理的過程中，我還發現大學時生死學課程的一份作業，老師請我們寫遺書，裡面是我的財產分配，我希望把東西分配給家人跟朋友。我看了一下就發現，大學的時候跟現在的我，物品的量怎麼會差這麼多。
30歲那個年代大家都說30歲以後很難結婚，我當時很怕孤單終老，所以開始關注退休金這個議題，去查了我的勞保跟勞退，看到60歲退休的時候可以領多少，發現真的蠻少的。從那時候開始我就想，那我一定要趕快累積退休金，才開始學習投資。
另外我趕快把東西都賣掉，當初我設定賣掉的錢拿來當生活費，每個月平均我可以賣到2萬塊，然後工作收入跟兼差的收入我通通存下來拿去投資。所以短短兩年我就存了100多萬、大概150萬。當我發現我其實很多東西都已經擁有、不需要再額外去買的時候，2萬塊對我來講就夠了，剩下的錢都存得下來，我就可以很快又累積第二筆一桶金。
從爸爸的當沖到我的長線：賣飛台積電學到的一課
我聽爸媽講，我阿公他們家以前是很有錢的家族，可是因為我阿公很愛賭，把屬於他的部分都賭完了。我爸因為家裡沒錢了，只好國小就去工作，工作的錢全部交給我阿媽，但阿公也都拿去賭光了。所以在我有印象的童年，我很常看到我爸一直在研究線圖、買報紙在那邊畫線，他常常跟我們講他要把以前的31棟賺回來，但目前一棟都還沒有。後來我覺察的時候才發現，爸爸想透過當沖賺回這31棟，其實是因為阿公透過賭博把這些資產都賠光了。
這對我的影響，是我從小覺得自己有一種比較容易成癮的個性。小時候會去買當時物價5塊錢的抽籤，買一張打開來看有沒有中獎，沒中就沒中，中獎可能10塊、50塊甚至1000塊，我小時候每天都會存一部分飯錢去買這個。
所以我回頭看就發現，不只是我阿公、我爸爸，甚至我都遺傳到這個愛賭的個性，我們都想透過小小的本去獲得很大的財富。
所以一開始我也是短進短出，放個幾天有賺了就賣掉。直到有一次，我買台積電大概買了180幾塊，跟我爸講，大概漲到200塊的時候，我爸就一直打電話到我手機。那時候我在公司做教育訓練，他一直打，我想說到底要幹嘛，只好偷偷避開同事耳目去接電話，想說是不是家裡有什麼急事，結果他打來是跟我講「趕快把台積電賣掉，已經漲很高了，趕快賣掉」。
因為我真的覺得他很煩，所以當下就趕快賣掉把這件事處理掉。可是事後我再看就發現，台積電賣掉之後雖然有跌，可是它又漲了，甚至還漲更多，所以我後來又把它買回來。
那時候我就知道，我不要再聽我爸的話、我要做我自己的投資、不要再跟他報備任何東西，不然以後我買任何東西他都會幫我關注、叫我賣掉。因為他是做當沖的，會覺得我放幾天就已經很長了、風險很高，可是我觀察到不是這樣，如果是一間好公司，你抱住它，它帶給你的資本利得是會很多的。我就從那次的教訓發現，其實我們應該做的是長線，而不是像我爸爸這樣的極短線，我就從賭博這個部分畢業了。
為什麼我從0056轉向0050：報酬率差了兩倍以上
我在書中有提到0050跟0056這個例子。為什麼用它們兩個來做例子，是因為它們都已經上市發行了20年左右。如果我們拿它們來比較，會看到兩者的報酬率其實差了兩倍以上，0050是大勝0056的。
為什麼會這樣？因為0050追蹤的指數是全台灣50家市值大的公司，這些公司大部分都是它們產業的龍頭，而且都還在成長，所以它們願意把盈餘再投入接下來的發展、推出新的東西，就像台積電會一直去研發新的晶片一樣。
這樣它們之後才會賺得更多，所以它們沒有多的錢可以配給你，股息會比較少；但相對來講，因為它的財報顯示有賺錢，只要財報是好的，股價就會提升，資本利得就會成長。
0056就不是這樣，它主要是去選那些可以配發高股息的公司，這些公司的特點是已經沒有什麼要投資的地方，就穩穩地賺，所以才能配很多股息給你，財報也是穩穩的，不會有什麼資本利得的很大成長。
再來，當你拿了高股息，股價會跌、又要再花時間漲回去，這就是除權息；而且你拿到的高股息因為是你的收入，會被課所得稅，超過2萬還會有補充健保的補充保費。所以0050跟0056之間，我後來是轉向投資0050。
複利要等七、八年才驚人：一開始慢是正常的
就像我剛出社會就知道一半的收入都要存下來，只要我們的收入持續大於支出，而且這個差距越大，你可以投資的本金就增加很多。當你每個月都有這樣的活水進來，又投在一個會持續往上成長的投資標的，那怎麼可能不會變有錢。
只是你不要想在一兩年就看到成果，因為我自己投資到現在應該九年了，我發現是到後面、大概第七、八年的時候，那個複利的效果才會非常非常驚人。
一開始其實都很慢，你根本看不太出來。為什麼一開始看不出來？第一個是因為你本金太少，第二個是你還抱不夠久。那段時間你如果每天盯，當然那個投資報酬率很少，可是你如果把時間拉出來看，每年的股利你都有投進去、讓複利持續累積，到最後七、八年就可以看到成果。而且我們也不是七、八年後才要退休，再乘以一個幾倍，譬如說30年後才要退休的話，這個複利的效應會很驚人的。
我為什麼不借貸投資
我爸媽給我的觀念影響很深。我讀大學的時候想去學貸，不想給我爸造成負擔，因為他一個人養我們三個小孩，可是我爸說他不想要我欠銀行的錢，就把學費背下來、不讓我去借貸。這一點影響到我，後來除了房貸以外，我都沒有跟銀行借過任何的錢，創業也一樣，我都是自己有能力了才去做。
回到投資這件事，我會不會想借貸來投資？我其實是不會的。因為我自己投資這九年發現，股票要跌是很慘烈的，有可能會跌60%以上。如果你真的借錢了、它又跌這麼多，那你有固定要還款的金額嗎？以我來講，我是自由工作者，如果要固定還款，我就要持續工作，可是我不想要這樣，我希望我是不想工作就不工作、想工作的時候再開始工作。跟銀行借貸我就沒有自由了，所以我自己不會想去做借貸的投資。我覺得增進自己的工作能力、讓工作收入提高，比起借貸來講會讓我更安心。
財富自由不是不工作，是可以選擇
我覺得一開始你應該先想好你想要的生活是什麼，因為每個人想要的都不一樣。比如有些人想要環遊世界，那他需要的財富自由金額就會比較高；以我來講，我只想要有一個屬於自己的空間，我很喜歡待在家裡、不太想出門，現在有在種菜，只有種菜的時候會出門，工作也喜歡在家裡，除了演講以外盡量不出門，所以我的支出沒有這麼高。
以我的財富自由來講，我覺得就是被動收入大於支出，可是這個被動收入不限於股利或一些利息，我覺得資本利得也可以。如果資本利得成長到一個程度、高過你的支出，而且每年都遠遠高過你的支出，其實你可以賣一部分的股票或投資部位，而不是只靠股息收入。
我其中一個工作是CFP國際高級財務規劃顧問。我看到很多人想要財富自由，我問他們為什麼，他們說想要不工作、離開現在的工作；那我問他們要做什麼，有些人會很確定地說他想做某個工作，可是那個工作可能不賺錢，所以現在沒辦法做，但等他有錢之後就會想去做。
我就想到，其實我們要的財富自由，是我們可以去做真正想做的事情，而不是不工作。如果你找到一個一輩子都很想做的事，那你就算財務自由，也會很想繼續做它。所以財富自由的定義，我覺得不是不工作，而是你可以選擇任何你想要的工作方式或生活方式。
先從第一個100萬開始：後面會非常快
因為我家境沒有很好，爸媽都是勞工階級，我爸也沒有什麼遺產可以繼承，沒繼承到負債就不錯了。當我自己累積到100萬的時候，我就發現原來我有可能可以超越我的爸媽。當然我爸媽自己一定比我更厲害，因為他們還有買房，我當時是沒有的，可是我就想，我26歲就存到100萬，接下來就可以繼續複製這樣的成功經驗。我每個月存下一半的薪水是OK的，後面甚至再存更多，可能變60%、70%，我最高後來存到九成的工作收入都拿去存。
回到我這一生中，30歲那個斷捨離的經歷對我來講真的很重要。因為我雖然26歲就存到人生的100萬，可是後來這100萬已經變得很簡單，我可能幾個月就存到了。為什麼可以這樣？其實是因為我先有了這第一個100萬。
我們不要覺得人生可能要到幾千萬才可以退休、現在沒辦法就不努力了，不是這樣，我們要積少成多，先從第一個100萬開始，只要你有第一個100萬，後面的100萬會非常快就累積到。而且我26歲存到100萬時還沒有投資，我是31歲才開始投資的，所以當你還學會投資的話，這個累積的速度一定會更快。
雖然今天講了很多錢的東西，但我希望大家記得的是，金錢只是一種交通工具，目的地其實是你想要的生活。你想要的生活是什麼，一定跟別人不一樣，不要覺得別人好像都一直在環遊世界、一直在玩，你就覺得那樣才是你真正想要的退休人生，其實不是的。
你應該好好花時間在自己身上，去摸索、探索你到底想過怎樣的生活、想成為怎樣的人，這件事情比你去研究哪個投資標的賺更多，其實更值得你花時間。因為唯有當你確認好真正想過的生活、目標非常明確，而這個未來是你真的想要的時候，你才會為了它竭盡所能，不管是賺錢、儲蓄還是投資，你才會更有動力、也更有效率。
常見問題
沒有高收入，怎麼26歲存到第一個100萬？
小印的收入其實不高，她靠的是「把每個月收入存一半」這個從9歲養成的習慣，加上願意花大量時間工作：正職在傳產日商，下班到美甲店兼差到晚上11點，再做日本代購到半夜4點。她認為自己致富的關鍵是「很願意花時間在工作上」，有了投資之後才如虎添翼。後來她甚至把存錢比例拉高到60%、70%，最高存到九成的工作收入。
0050跟0056差在哪？為什麼小印選0050？
兩檔都上市約20年，但0050的報酬率大勝0056兩倍以上。0050追蹤台灣50家市值最大的公司，多為產業龍頭、還在成長，會把盈餘再投入研發（像台積電持續研發新晶片），所以配息較少，但財報好、股價會提升、資本利得成長。
0056選的是配發高股息、已經沒什麼要投資的公司，穩穩賺、配息多，但資本利得成長有限。加上高股息屬於收入會被課所得稅、超過2萬還有補充健保保費，所以小印後來轉向投資0050。
為什麼複利一開始感覺沒效果？
小印投資約九年，她發現複利要到第七、八年才會非常驚人，一開始很慢、看不太出來。原因有兩個：本金太少、抱得不夠久。如果每天盯，報酬率看起來很少；但把時間拉長、每年股利持續投入累積複利，到第七、八年就看得到成果。若是30年後才退休，複利效應會更驚人。
可以借錢來放大投資嗎？
小印不借貸投資。她投資九年的觀察是股票要跌很慘烈、可能跌60%以上，借錢就有固定還款壓力。她是自由工作者，不想為了還款被迫持續工作，借貸會讓她失去「想工作才工作」的自由。她認為增進工作能力、提高工作收入，比借貸更讓人安心。她除了房貸以外從沒跟銀行借過錢，連創業都是自己有能力了才做。
財富自由就是不用工作嗎？
不是。身為CFP財務規劃顧問，小印觀察到很多人想財富自由其實是想「不工作」，但問到財務自由後要做什麼，答案往往是去做某個真正想做、卻不一定賺錢的事。所以她認為財富自由的定義不是不工作，而是「你可以選擇任何想要的工作方式或生活方式」。她也提醒，被動收入不限股利或利息，當資本利得每年都遠高於支出時，賣掉一部分部位也算。
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